Dans le passé, nous avons parlé de la traditionnelle 401k, Roth 401k, Roth IRA, et traditionnelle IRA. Nous devons tous les avoir touchés, n'est-ce pas? Eh bien, si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise ou si vous êtes travailleur autonome, il existe une autre option de fonds de retraite que vous devez prendre en compte: le SEP-IRA.
Lorsque j'ai lancé ma propre entreprise, l'un de mes objectifs était d'épargner davantage pour la retraite, mais les coûts des autres régimes étaient trop élevés. Après avoir fait des recherches, j'ai rapidement constaté que la meilleure option était le SEP-IRA, qui m'a offert une alternative populaire à bas prix.
Contexte et traitement fiscal du SEP-IRA
Conçu comme un régime de retraite alternatif pour les propriétaires de petites entreprises et les travailleurs indépendants, le SEP-IRA (Compte de retraite individuel simplifié des employés) vous permet de mettre de l'argent de côté pour vous et vos employés même si vous participez déjà à un 401k ou un autre régime de retraite. Quelques aspects rapides du plan à considérer:
La plupart des entreprises traditionnelles offrent SEP-IRA, tels que Fidelity, T. Rowe Price et Vanguard, de sorte que vous pouvez être en mesure d'ouvrir un compte auprès d'une société avec laquelle vous êtes déjà un client.
Combien pouvez-vous contribuer?
Vous déterminez le pourcentage de la rémunération que vous souhaitez verser dans vos comptes et ceux de vos employés, jusqu'à concurrence de 25% de la rémunération (20% pour les entreprises non constituées en société). Cependant, vous et vos employés devez tous recevoir le même pourcentage - alors ne vous donnez pas une coupe plus grande! Chaque personne peut recevoir jusqu'à 49 000 $ de contributions pour l'année, bien que cette limite puisse augmenter dans les années à venir. Pour les hommes d'affaires indépendants, vous pouvez contribuer à 25% des bénéfices nets ajustés pour l'impôt sur le travail indépendant, soit environ 18, 6% des bénéfices nets. Vous pouvez utiliser ce guide de référence IRA pour calculer le montant exact que vous pouvez contribuer.
Quand pouvez-vous contribuer?
Les contributions peuvent être faites à tout moment de l'année et jusqu'à ce que les déclarations d'impôt des entreprises sont dues - le 15 avril pour la plupart d'entre nous. Donc, si vous n'avez pas eu une bonne année, vous pouvez attendre jusqu'au 15 avril pour trouver l'argent pour contribuer. La date limite pour les sociétés est le 15 mars ou la date normale de dépôt de l'impôt sur les sociétés. Cependant, si vous êtes travailleur indépendant et n'avez pas réalisé de profit, vous ne pouvez rien apporter à votre SEP-IRA pour cette année. Cependant, vous pouvez continuer à mettre de l'argent dans un IRA traditionnel ou Roth.
Quand pouvez-vous retirer l'argent?
Comme pour beaucoup d'autres régimes de retraite, vous devez attendre jusqu'à 59 ans 1/2 pour vous retirer sans pénalités. Vous devez commencer les distributions requises à 70 ans et demi. Semblable à l'IRA traditionnel, certaines exceptions aux pénalités existent, telles que les frais médicaux ou éducatifs, ou l'achat d'une maison. Vos cotisations et les gains sur ces cotisations sont imposés au moment où vous les retirez, quels que soient les taux d'imposition en vigueur.
Pourquoi devrais-je avoir un SEP-IRA?
Un SEP-IRA est un outil merveilleux pour les travailleurs indépendants, surtout si votre entreprise n'est pas très grande. En fait, son faible coût et sa simplicité le rendent parfait même pour une très petite entreprise. Vous pouvez cotiser pendant l'année ou vous pouvez faire un paiement forfaitaire à tout moment. Les avantages fiscaux sont également excellents - vous pourrez déduire les cotisations des revenus de cette année et économiser en franchise d'impôt.
Ceci est une affaire imbattable pour tout travailleur indépendant. Si vous avez une année de chasse, vous pouvez contribuer chaque fois que vous avez l'argent et obtenir une grande déduction fiscale. J'aime contribuer un pourcentage déterminé de mes bénéfices au cours d'un mois durant lequel je réalise un bénéfice. Ce sont de petites sommes, mais elles s'accumulent au fil du temps, et si j'ai une excellente année et que j'ai atteint le maximum de mon IRA traditionnel, je peux mettre encore plus de côté dans mon SEP-IRA. De plus, la plupart des régimes ont peu ou pas de frais, et avec toutes mes contributions dans les fonds du cycle de vie, je peux passer du temps à travailler sur mon entreprise au lieu de rééquilibrer mon portefeuille. Bien sûr, cela signifie des contributions plus importantes sur toute la ligne. Il n'y a jamais de mauvais moment pour commencer à investir et à épargner pour votre retraite.
Si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise ou êtes travailleur autonome, avez-vous de l'expérience dans l'investissement dans un IEP SEP?
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