Votre pointage de crédit est le facteur le plus important pour déterminer vos taux d'intérêt et votre solvabilité. Le mieux votre pointage de crédit, le moins d'intérêt que vous paierez sur les prêts et les lignes de crédit tout au long de votre vie. Avoir un bon pointage de crédit peut signifier potentiellement des centaines de milliers de dollars en économies sur les paiements d'intérêts tout au long de votre vie.
Le problème est, les trois principales sociétés de surveillance de crédit qui déterminent votre score (Equifax, Experian, TransUnion) arrivent à ce nombre important via une série d'algorithmes de plus en plus complexes et d'autres facteurs. Si vous pouvez comprendre exactement comment le score FICO est déterminé, bon pour vous. Vous êtes probablement la personne la plus intelligente du monde. Pour le reste d'entre vous, myFICO est une bonne ressource pour en savoir plus et comprendre quel est votre pointage de crédit.
Heureusement, il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire pour améliorer votre pointage de crédit sans vous agacer au sujet de cette équation mystérieuse. Il y a aussi beaucoup de choses à ne pas faire. Voici 8 faux pas financiers qui sont garantis pour endommager votre score.
1. Paiements en retard / manqués
Un historique de paiement cohérent et rapide comprend 35% de votre pointage de crédit. Cela ne signifie pas qu'un paiement en retard ruinera complètement votre crédit. Ce que cela signifie, c'est que si vous prenez l'habitude de manquer des paiements / collections ou de payer en retard, votre score en souffrira. En outre, les créanciers sont plus que disposés à facturer des frais de retard et même augmenter votre taux d'intérêt après quelques occurrences. Donc, vous finissez par payer pour cela de deux façons: des frais immédiats pour avoir manqué le paiement, et des taux accrus sur les prêts et les lignes de crédit plus tard. C'est commun dans certains des frais de carte de crédit injustes.
2. Augmentation du ratio dette / crédit
Si vos soldes augmentent subitement, mais que vous n'avez pas bénéficié d'une nouvelle ligne de crédit, attendez une baisse de votre score. Cela est particulièrement vrai si ce solde est sur une carte de crédit et ne sera pas remboursé immédiatement. Le pourcentage de crédit étendu que vous utilisez représente 30% de votre cote de crédit. Cela signifie que vous devez être conscient de la façon dont le crédit est étendu à votre façon, et garder les soldes bas autant que possible.
3. Chômage
Les périodes de chômage frappent tout le monde à un moment donné. C'est dur. Heureusement, il existe des prestations de chômage pour nous aider à traverser les périodes difficiles. Lorsque vous obtenez des prestations de chômage, cependant, rappelez-vous que cela affectera votre pointage de crédit légèrement, ce qui explique pourquoi vous souhaitez recevoir ces prestations pour aussi peu de temps que possible. Les bureaux de crédit ne savent pas que vous êtes au chômage, mais ils reconnaissent la réduction de votre revenu. Cela peut changer votre capacité à payer ce qui est dû en temps opportun, ce qui va endommager votre pointage de crédit. Si c'est vous, voici quelques conseils utiles sur la façon de trouver un emploi alors que les taux de chômage continuent d'augmenter.
4. Trop de demandes de crédit
Un pic soudain dans les demandes de nouveaux crédits envoie le mauvais message aux bureaux de crédit, ce qui fera chuter votre score. Cela s'applique le plus souvent lorsque vous demandez plus d'une marge de crédit (p. Ex. HELOC - lignes de crédit sur valeur domiciliaire) dans un court laps de temps. Par exemple, si vous demandez deux cartes de crédit en janvier, un prêt de consolidation en mars, suivi d'un prêt automobile en avril, vous pouvez vous attendre à ce que votre score chute. Cela peut n'être que temporaire, surtout si vous commencez un «nouveau chapitre» de votre vie, mais soyez très conscient de la fréquence à laquelle vous demandez un nouveau crédit.
Remarque: Si vous avez plusieurs demandes pour un type de crédit dans un court laps de temps, comme un prêt automobile, cela comptera comme une seule demande.
En outre, soyez conscient des différents types de crédit et comment ils pourraient influer sur votre score. Par exemple, en ce qui concerne les prêts sur valeur domiciliaire, il existe des différences entre les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et les prêts sur valeur domiciliaire (HEIL). L'un affectera souvent votre score et l'autre non.
5. Privilèges privés ou gouvernementaux
Si vous avez un privilège sur une propriété, il va nuire à votre pointage de crédit. Malheureusement, peu importe que le privilège soit de 100 ou 100 000 $. Une fois le privilège est payé, votre pointage de crédit va commencer à s'améliorer, mais comme la faillite, les privilèges resteront sur votre rapport de crédit pendant 7 à 10 ans. Si le privilège n'est pas imposé par l'État ou le gouvernement fédéral, vous pouvez demander des bureaux de crédit pour faire supprimer le privilège. C'est rare, mais ça vaut la peine d'essayer de l'enlever.
6. Ignorer les responsabilités financières
Évidemment, ignorer les prêts et les marges de crédit nuira à votre pointage. Mais comment les factures impayées par câble, services publics et médicaux affectent-elles votre score? La réponse est: mal. La plupart de ces entreprises ne déclarent pas pour les paiements réguliers, mais vous pouvez parier que si vous devenez délinquant, votre crédit en souffrira. Si nécessaire, établissez un plan de paiement avec ces sociétés pour éviter les impacts négatifs. Pour beaucoup de ces entreprises, la bonne foi suffit à garder votre score en toute sécurité. Rester en contact avec les représentants est l'une des choses les plus faciles et les plus importantes que vous pouvez faire si vous avez des problèmes avec les factures.
7. Fermeture des cartes avec les soldes restants
Vous pouvez penser que l'obtention de cette carte de crédit de votre dossier est bonne pour votre score, mais ce n'est généralement pas le cas. En fait, si vous avez un solde important sur la carte, la fermeture de cette carte aura un impact sur votre pointage de crédit. Puisqu'une partie de votre score est déterminée par le crédit global qui vous est accordé, la suppression de cette carte de l'équation supprime également un morceau de crédit qui vous est accordé, endommageant ainsi votre score. Par exemple, disons qu'entre vos prêts et vos marges de crédit, votre crédit total disponible est de 22 000 $. Si vous utilisez 12 000 $ de ce crédit disponible et que 5 000 $ proviennent de la carte que vous fermez, votre crédit disponible passe de 22 000 $ à 17 000 $. Ce serait probablement une bonne chose si la carte n'avait pas de solde, mais si la carte que vous fermez est «maxée», votre crédit utilisé reste à 12 000 $. Cette augmentation soudaine de votre ratio dette / crédit (de 54, 5% à 70, 5%) fera considérablement baisser votre score.
8. Ignorant les inexactitudes potentielles
L'échec de vérifier votre rapport de crédit et de corriger les erreurs pourrait finir par blesser votre score aussi bien. Ils peuvent penser qu'ils sont omniscients et omniscients, mais même les agences d'évaluation du crédit font des erreurs. Ces erreurs pourraient finir par vous coûter des milliers de dollars, sauf si vous êtes assez proactif pour les attraper et les corriger. Il est simple et gratuit de consulter vos rapports de crédit une fois par an, alors ne laissez pas cette responsabilité glisser.
C'est à vous de vous assurer que votre dossier de crédit est exact et en règle. Ne pas le faire peut vous donner des années de maux de tête et des problèmes d'argent potentiels sur la route.
Alors faites-vous une faveur et évitez de faire quoi que ce soit qui puisse nuire à votre réputation financière. Rappelez-vous, il vous suit partout où vous allez.
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