Que sont les chèques de dépannage de cartes de crédit - tarifs, frais, avantages et inconvénients

Les sociétés de cartes de crédit aiment bombarder les consommateurs avec des offres spéciales, et si vous avez un bon pointage de crédit, vous recevez probablement des invitations pré-approuvées de carte de crédit de temps en temps. De plus, si vous avez déjà une carte de crédit à votre nom, votre émetteur peut vous envoyer périodiquement des chèques de dépannage liés à votre compte de carte de crédit. Vous pouvez utiliser ces contrôles à n'importe quelle fin, à condition qu'un détaillant ou une autre entreprise accepte ce mode de paiement.

Les chèques de dépannage ressemblent à des chèques réguliers, et si vous êtes à court d'argent, ils sont très attrayants à utiliser. Cependant, avant d'en remplir une rapidement, il est crucial que vous appreniez comment fonctionnent les vérifications de confort - et comprenez les nombreux risques.

Comment les chèques de dépannage fonctionnent

Les chèques de dépannage fonctionnent de la même manière qu'un chèque régulier. Mais contrairement à un contrôle régulier qui prend de l'argent de votre compte chèque, les chèques de dépannage ajouter de l'argent à votre solde de carte de crédit. Si votre carte de crédit permet des avances de fonds, votre compagnie de carte de crédit peut vous envoyer périodiquement cinq ou six chèques de dépannage à la fois. Ces chèques ont des dates d'expiration et vous pouvez les utiliser dans le délai imparti pour émettre un chèque pour tout montant jusqu'à concurrence de votre crédit disponible.

Honoraires

Cependant, les vérifications de commodité ne sont pas gratuites. Si vous ne comprenez pas les frais, vous pouvez payer beaucoup plus que nécessaire pour certains achats. Évidemment, vous devez rembourser l'argent que vous dépensez, mais si vous croyez que vous paierez un taux comparable aux achats par carte de crédit, vous vous trompez.

Lorsque vous écrivez un chèque de dépannage, vous effectuez une avance de fonds sur votre carte de crédit. Par conséquent, l'achat est assujetti à un taux d'intérêt anticipé, lequel est généralement plus élevé que le taux d'achat par carte de crédit. Par exemple, si vous demandez la carte de crédit Capital One Cash Rewards, votre taux d'intérêt sur les achats peut être aussi bas que 12, 9%. Mais si vous prenez une avance de fonds, vous paierez 24, 9% d'intérêt. Il n'y a pas de période de grâce, et les intérêts s'accumulent immédiatement sur les avances de fonds. De plus, il y a aussi des frais d'avance de fonds - environ 4% du montant de l'achat.

Avantages des chèques de dépannage

Malgré les coûts et les frais plus élevés, certaines situations nécessitent des chèques de dépannage. Mais si les vérifications de commodité peuvent être utiles, dans la plupart des cas, elles ne devraient être utilisées qu'en dernier recours:

1. Peut être utilisé pour un transfert de solde . Les chèques de dépannage sont logiques si vous consolidez la dette et transférez votre solde d'une carte de crédit à une autre. Au moyen d'un transfert de solde, vous pouvez généralement acquérir un taux d'intérêt moins élevé. Heureusement, les chèques de dépannage utilisés pour un transfert de solde ne sont pas assujettis au taux d'intérêt de l'avance de fonds. Cependant, il ya des frais de transfert de solde (souvent 3%), et de nombreuses sociétés de cartes de crédit offrent un taux d'introduction de 0% d'intérêt pour un certain nombre de mois. Par la suite, vous devez payer un taux d'intérêt comparable au taux d'achat par carte de crédit.
2. Peut être utilisé si les cartes de crédit ne sont pas acceptées . Si vous faites affaire avec un entrepreneur ou une personne qui n'accepte pas les cartes de crédit, vous pouvez utiliser les chèques de dépannage pour régler votre solde si vous n'avez pas d'argent. Bien sûr, c'est un moyen coûteux de régler n'importe quel équilibre. Si vous n'avez pas d'argent, mais que vous le ferez bientôt, essayez de négocier une extension de paiement. Mais si vous devez utiliser un chèque de dépannage, évitez les frais de financement élevés en remboursant le solde complet de votre carte de crédit dès que possible. Lorsque votre carte de crédit comprend des soldes avec différents taux d'intérêt, les créanciers appliquent votre paiement minimum au solde avec le taux d'intérêt le plus bas en premier. Étant donné que les avances de fonds comportent généralement des taux plus élevés, les paiements minimums ne sont pas appliqués à ce solde tant que vos frais habituels ne sont pas intégralement payés. Cependant, si vous payez plus que votre minimum, les créanciers appliquent l'argent supplémentaire au solde avec le taux d'intérêt plus élevé. En d'autres termes, si vous payez seulement votre minimum, il faudra beaucoup plus de temps pour rembourser une avance de fonds - et pendant tout ce temps, vous accumulerez des frais d'intérêt élevés du taux d'intérêt de l'avance de trésorerie élevé.

Inconvénients des chèques de dépannage

Avant de remplir une vérification de commodité, comprenez qu'il existe plusieurs inconvénients:

1. Taux d'intérêt élevé . Si vous faites un chèque de dépannage pour un transfert autre que le solde, vous paierez un taux d'intérêt beaucoup plus élevé que le taux d'intérêt sur les achats réguliers - et sans période de grâce. Vous encourez des intérêts le même jour que votre achat.
2. Frais élevés . Que vous utilisiez un chèque de dépannage pour une avance de fonds ou un transfert de solde, des frais vous seront facturés. Les frais correspondent généralement à un pourcentage du montant du chèque, par exemple 4%, de nombreux créanciers imposant des frais minimaux ou un pourcentage, selon le montant le plus élevé. Gardez ces frais à l'esprit lors de la rédaction des chèques de dépannage, et empruntez aussi peu que possible pour réduire vos coûts.
3. Diminue votre pointage de crédit et de crédit disponible . Étant donné que les chèques de dépannage sont liés à votre compte de carte de crédit, la rédaction d'un chèque pour les achats diminue votre crédit disponible. Et si vous faites un chèque qui dépasse votre crédit disponible, vous paierez des frais de dépassement de limite et des frais de chèque de retour. Idéalement, vos soldes de cartes de crédit ne doivent pas dépasser 30% de votre limite de crédit. Si vos avances de fonds mangent la majeure partie de votre crédit disponible, cela peut également réduire votre pointage de crédit.
4. Offre moins de protection sur les achats . Si vous achetez un produit défectueux avec votre carte de crédit, l'émetteur peut vous rembourser. Le Fair Billing Credit Act offre aux consommateurs une mesure de protection pour les achats. Malheureusement, cette protection ne s'étend pas aux achats effectués avec des chèques de dépannage. Si vous recevez un produit défectueux et que vous avez effectué l'achat avec un chèque de dépannage, vous devrez contacter le détaillant pour négocier un remboursement.
5. Augmente le risque de vol d'identité . Perdre vos chèques de dépannage ou les laisser à la vue des autres augmente le risque de vol d'identité. Pour éviter cela, appelez votre compagnie de carte de crédit et demandez à ne plus recevoir de chèques de dépannage. Ne laissez pas le courrier dans votre boîte aux lettres pendant de longues périodes, et si vous recevez des chèques de dépannage par courrier, déchiquetez ceux que vous n'utilisez pas.

Dernier mot

Si elles sont utilisées de manière responsable et prudente, les vérifications de commodité ne sont pas entièrement mauvaises. Cependant, avant de faire un chèque, contactez votre compagnie de carte de crédit pour vérifier votre taux d'intérêt et vos frais. Ensuite, développez une stratégie pour rembourser l'équilibre rapidement. Mais rappelez-vous, utilisez les chèques de dépannage en dernier recours et seulement après avoir exploré d'autres options, comme un prêt à taux zéro de la famille ou des amis, ou une avance de fonds de votre employeur.

Pensez-vous que les chèques de dépannage valent la peine?

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