Le terme "VantageScore" a été flottant autour de la sphère financière depuis un certain temps maintenant, mais de nombreux consommateurs sont toujours ignorants de ce qu'il fait et ce que cela signifie pour leur crédit. Et avec un nouveau système pour évaluer la solvabilité des consommateurs, le VantageScore pourrait très bien changer complètement la façon dont les créanciers regardent votre crédit.
Pendant des années, les créanciers se sont concentrés sur le score FICO, une note à trois chiffres de votre dossier de crédit, lorsqu'ils décident de vous donner cette nouvelle carte de crédit, d'accorder un prêt ou de réduire vos taux. Mais il y a quelques années, les trois bureaux de crédit - Equifax, TransUnion et Experian - ont collaboré à un nouveau type de système de notation de crédit, connu sous le nom de VantageScore.
Alors que la cote de crédit sera toujours à trois chiffres en fonction de votre rapport de crédit; le VantageScore a assez de différences sur le pointage de crédit FICO pour causer de la confusion. Nous examinerons quelques-unes des différences qu'offre le VantageScore et ce que ces changements signifient pour les consommateurs.
Le pointage de crédit FICO utilise cinq facteurs de votre rapport de crédit pour calculer une note à trois chiffres. Les choses considérées dans le score FICO comprennent:
Le calcul donne un nombre compris entre 100 et 850. La plupart des créanciers fixent une limite dans cette fourchette. Par exemple, un emprunteur ayant un pointage de crédit FICO inférieur à 620 est souvent considéré comme subprime et recevra donc les taux d'intérêt les plus élevés, les conditions les plus strictes et plus de lettres de refus.
Le VantageScore, d'autre part, utilise six variables de votre rapport de crédit pour vous donner une note à trois chiffres et une note de lettre de A à F. Les six variables comprennent:
Le calcul donne un score de crédit compris entre 501 et 990. Tous les 100 points du score génèrent également une note en lettres. Par exemple, une personne ayant un score Vantage 850 aurait une cote de crédit «B».
Probablement le plus gros inconvénient de VantageScore est la confusion qu'il provoque pour les consommateurs. Avec un pointage de crédit FICO, les consommateurs peuvent regarder leur note et savoir s'ils sont dans la gamme subprime ou prime. Il est facile de comprendre ce qu'est un bon pointage de crédit. D'autre part, les notes plus élevées sur le VantageScore peuvent donner aux consommateurs l'impression qu'ils sont dans la gamme principale, quand ils sont en fait considérés comme subprime. Et la note de la lettre d'accompagnement ne fait qu'aggraver cette confusion.
De nombreux consommateurs contestent la qualité de la lettre en général. Puisque le pointage de crédit FICO ne repose que sur les chiffres, quelques points pourraient faire une différence sur le taux d'intérêt qu'un consommateur a reçu. Avec la note de la lettre sur le VantageScore, un consommateur peut seulement recevoir une augmentation tous les 100 points. Cela signifie qu'un consommateur avec un 601 et un consommateur avec un score de crédit 699 recevront la même note. Si le créancier tient compte de la lettre pour prendre sa décision, le consommateur ayant le meilleur score recevra les mêmes tarifs que les consommateurs au bas de la lettre.
Au début de 2011, la plupart des créanciers utilisent toujours le modèle de pointage de crédit FICO. Le changement vient lentement dans le monde du crédit et de la banque et vous ne devriez pas vous attendre à un changement soudain vers le modèle VantageScore seulement. Tant que les deux systèmes de notation de crédit existent, les créanciers peuvent utiliser l'un ou l'autre modèle de notation lorsqu'ils prennent leur décision. Cependant, vous devriez commander une copie de votre VantageScore et apprendre les ficelles du nouveau système de notation, car il pourrait devenir plus populaire avec le temps.
Pour une somme modique, vous pouvez commander une copie de votre VantageScore sur le site Web d'Experian. Experian inclut des informations de base et une calculatrice "Et si" pour que vous puissiez voir comment les changements affectent le score.
Vous pouvez commander une copie de votre pointage de crédit FICO auprès d'Equifax. Le score FICO est livré avec du matériel éducatif et des conseils sur l'amélioration de votre pointage de crédit.
Alors que le nouveau système VantageScore offre ses propres avantages par rapport à l'ancien score FICO, il existe toujours des avantages et des inconvénients à utiliser chacun pour mesurer votre solvabilité. Pour garder un œil sur les fluctuations de chaque score et pour surveiller votre pointage de crédit estimé, utilisez un site Web comme Credit Karma, qui simule à la fois votre FICO et VantageScore à partir d'une traction douce Transunion rapide.
Avez-vous regardé votre VantageScore? Quels aspects du nouveau système de notation aimez-vous et n'aimez-vous pas?
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