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L'achat d'une maison avec un ami est-il une bonne idée? - Avantages et inconvénients


Louer une maison ou un appartement avec un ami est un excellent moyen d'économiser de l'argent, et cela vous permet de profiter de la compagnie d'une autre personne en même temps. Bien qu'il soit courant pour des amis de louer une place ensemble après l'école secondaire ou l'université, c'est souvent un arrangement à court terme jusqu'à ce que l'on se marie ou puisse s'offrir sa propre place.

Cependant, si vous ne prévoyez pas de mariage dans un avenir proche et que votre situation actuelle de colocataire fonctionne, vous pourriez envisager d'acheter une maison avec votre ami. Bien que certaines personnes ne concluent jamais une convention d'hypothèque avec quelqu'un d'autre qu'un conjoint, acheter avec un ami peut être un investissement judicieux - tant que vous connaissez les risques.

Avantages de l'achat d'une maison avec un ami

Bien que d'autres puissent essayer de vous dissuader d'acheter une maison avec un ami, cette approche peut avoir des avantages financiers importants:

1. Qualification de prêt à domicile plus facile
Quiconque a acheté une maison au cours des dernières années connaît le défi d'obtenir un prêt hypothécaire. Les prêteurs ont resserré leurs normes en ce qui concerne les scores de crédit, la dette existante et les acomptes. Si vous demandez un prêt hypothécaire conventionnel, le prêteur exigera un pointage de crédit minimum de 680 et un acompte de 5%. Pour cette raison, beaucoup ont découvert qu'il est extrêmement difficile de se qualifier pour une hypothèque par leurs propres moyens. Mais avec deux personnes signant la demande de prêt hypothécaire, les chances d'approbation augmentent.

Si vous décidez d'acheter une maison avec un ami, le prêteur hypothécaire fondera l'approbation sur votre revenu combiné et la moyenne des deux scores de crédit. Cela augmente vos possibilités de financement, et avec deux personnes partageant les acomptes et les frais de clôture, vous dépensez moins d'argent de votre poche.

2. Dépenses mensuelles partagées
En tant que propriétaire, il est de votre responsabilité de payer pour les services publics, l'entretien et les réparations - en plus du paiement hypothécaire. Les dépenses supplémentaires liées à l'accession à la propriété font peur à certaines personnes. Cependant, les amis qui achètent ensemble partagent ces dépenses, réduisant ainsi de moitié le fardeau financier. De plus, le partage des dépenses améliore vos finances personnelles en vous donnant la possibilité de constituer votre compte d'épargne ou de rembourser vos dettes.

3. Gains de capitaux propres
Plus vous et votre ami vivez ensemble et faites des versements hypothécaires, plus vous gagnez d'équité. L'équité est la différence entre la valeur de votre maison et ce que vous devez au prêteur. De façon réaliste, vous et votre ami iriez un jour à vous séparer, et contrairement à la location, l'accession à la propriété vous permet de repartir avec de l'argent dans votre poche. Les deux d'entre vous pouvez partager le produit de la vente et mettre l'argent vers un acompte sur vos propres places.

4. Déduction d'intérêt hypothécaire
Lorsque vous détenez un loyer par opposition à un loyer, vous payez des intérêts sur l'hypothèque et cet intérêt est déductible sur vos impôts. Plus votre revenu est élevé, plus vous constaterez d'avantages de cette déduction. Toutefois, si vous possédez une maison avec un ami, le montant d'intérêt que vous retirez doit correspondre au total des intérêts payés sur le prêt cette année-là, et pas plus.

Par exemple, disons que vous possédez conjointement la propriété et que vous avez payé ensemble un intérêt hypothécaire total de 14 000 $. L'un d'entre vous peut déduire 14 000 $ de votre déclaration de revenus (alors que l'autre ne déduit rien), ou vous pouvez fractionner la déduction d'hypothèque à 50/50 (ou de toute autre manière que vous estimez appropriée). Le montant d'intérêt que vous pouvez déduire peut également dépendre du type de propriété que vous possédez. Mais tant que vous établissez ou de comprendre quel pourcentage de l'intérêt hypothécaire que vous pouvez déduire chacun, posséder une maison peut être un gros avantage.

Les inconvénients de l'achat d'une maison avec un ami

Malgré certains avantages, il y a un certain nombre de problèmes qui peuvent survenir si vous achetez une maison avec un ami:

1. Difficulté à bouger
Dans un monde parfait, vous et l'autre propriétaire s'entendront toujours - mais, bien sûr, des désaccords sont inévitables. Des problèmes peuvent surgir entre colocataires, et malheureusement, certains copropriétaires sont incapables de résoudre leurs différends. Lorsque vous louez un appartement avec un colocataire, il est plus facile de partir. Cependant, ce n'est pas si simple quand vous possédez une maison.

Vos deux noms apparaissent sur l'hypothèque, et par conséquent, vous êtes tous les deux responsables du prêt immobilier. Si l'autre propriétaire devient fâché ou décide de partir, il ne peut pas simplement faire ses valises et partir. Pour briser tous les liens, vous devez soit vendre la maison, soit refinancer au nom d'un propriétaire. Aucune de ces options n'est simple: la vente d'une maison peut prendre plusieurs mois et, si vous ne pouvez vous qualifier pour l'hypothèque, le prêteur ne pourra pas refinancer son prêt et le nom de l'autre propriétaire sera bloqué sur l'hypothèque.

2. Dommages potentiels au pointage de crédit
Vous pourriez être responsable et payer votre moitié du paiement hypothécaire et des services publics chaque mois. Malheureusement, votre colocataire pourrait ne pas être. Votre ami peut d'abord payer à temps, et a probablement les meilleures intentions. Mais une perte d'emploi ou d'énormes factures médicales peuvent frapper n'importe qui à n'importe quel moment. Et si votre colocataire n'est pas préparé et ne peut pas payer sa part de l'hypothèque, cela pourrait affecter votre cote de crédit. Puisque les deux noms sont sur l'hypothèque, vous êtes tous les deux responsables du paiement, et la banque vous rapportera ainsi que votre colocataire aux organismes de crédit pour le non-paiement ou dans le cas de forclusion.

3. Difficulté à se qualifier pour d'autres prêts
Un gros prêt sur votre rapport de crédit peut limiter votre disponibilité pour être admissible à d'autres prêts, comme un prêt automobile. Pour voir si vous êtes admissible, l'institution de prêt examinera le montant de la dette que vous êtes responsable de payer mensuellement par rapport à votre revenu. Puisque vous êtes responsable de la totalité du paiement hypothécaire (votre ami l'est aussi), votre ratio d'endettement peut augmenter de telle sorte que vous ne pouvez plus vous qualifier. Les conjoints traitent souvent de cette question en demandant tous les deux d'autres prêts ensemble. Cependant, vous ne pouvez pas vouloir votre colocataire sur votre auto ou tout autre prêt (et il ou elle ne peut pas vouloir cela non plus).

Dernier mot

L'achat d'une maison avec un ami peut bien fonctionner et être bénéfique pour toutes les personnes concernées. Cependant, ne précipitez pas la décision. Faites ce que les banques font - vérifiez le rapport de crédit, le revenu et les actifs des autres pour avoir une meilleure idée de la probabilité qu'un colocataire potentiel effectue des paiements en temps opportun ainsi que de sa capacité à effectuer des paiements si le revenu est temporairement perdu. En outre, embaucher un avocat pour créer un accord de cohabitation qui décrit les détails importants, tels que le type de propriété (commune ou commune des locataires, par exemple) et comment vous allez payer pour les dépenses courantes, telles que les réparations et l'assurance. De plus, c'est une bonne idée de souscrire une police d'assurance-vie temporaire - assez pour couvrir l'hypothèque en cas de décès d'un propriétaire.

Pensez-vous qu'il est sage d'acheter une maison avec quelqu'un d'autre qu'un conjoint?


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