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Comment utiliser les comptes d'épargne automatiques et les applications pour créer de la richesse avec moins de stress


Économiser de l'argent, c'est bien manger. Nous savons tous que nous devrions épargner pour les urgences, la retraite et les objectifs personnels, tout comme nous savons que nous devrions manger plus de légumes et moins de biscuits. Mais le faire n'est pas si facile.

Le problème est la tentation. Il est difficile de ne pas dépenser d'argent quand il est assis là dans votre compte courant. Quelque chose semble toujours arriver pour lequel vous avez besoin de cet argent. Avant que vous le sachiez, vous êtes fauché jusqu'à votre prochain salaire.

C'est là qu'interviennent les plans d'épargne automatique. Ils vous permettent de mettre automatiquement de côté une partie des revenus de chaque mois dans un compte d'épargne séparé, où il est plus difficile d'atteindre.

Avantages d'un régime d'épargne automatique

La plupart des gens traitent l'épargne après coup. Ils déposent leur salaire entier dans un compte courant, et ils prennent l'argent de ce compte pour payer les factures. Leur épargne est ce qui reste à la fin du mois. Malheureusement, cela signifie souvent qu'ils n'épargnent rien du tout.

Avec l'épargne automatique, en revanche, vous vous payez d'abord. Une partie de votre salaire va directement dans les économies et ne frappe jamais votre compte chèque du tout.

Sauver de cette façon a plusieurs avantages:

  • Il garde vos économies séparées . Comme le dit le vieil adage, «loin des yeux, loin du cœur». Lorsque vous conservez vos économies dans un compte séparé, vous ne pensez plus à l'argent dépensé. L'argent est toujours là si vous en avez besoin, mais vous ne le ferez pas sans réfléchir.
  • Il forme des habitudes économe . Envoyer une partie de chaque paie directement dans l'épargne vous oblige à joindre les deux bouts avec ce qui reste. Au fil du temps, vous prenez l'habitude de vivre avec moins. Une fois que vous vous y êtes habitué, vous ne pouvez même pas manquer l'argent supplémentaire.
  • C'est sans effort . Une fois que vous avez mis en place votre plan d'épargne automatique, celui-ci continue à fonctionner seul, sans aide de votre part. Il n'y a rien à retenir et aucun calcul à faire. Au lieu de vous demander vous-même, en vous demandant combien vous pouvez vous permettre de mettre de côté chaque mois, vous pouvez vous asseoir et laisser vos économies prendre soin de lui-même.
  • Vous pouvez économiser pour plusieurs objectifs . Les gens économisent pour de nombreuses raisons différentes. Par exemple, vous pourriez essayer de constituer un fonds d'urgence, mettre de l'argent de côté pour la retraite et épargner pour des vacances. Avec l'épargne automatique, vous pouvez poursuivre tous ces objectifs à la fois. Vous pouvez créer plusieurs comptes d'épargne, un pour chaque objectif, et transférer un montant fixe dans chacun d'eux chaque mois. Cela vous permet de garder tous vos objectifs d'épargne sur la bonne voie.

Comment mettre en place un plan d'épargne automatique

Pour démarrer un plan d'épargne automatique, vous avez besoin de deux comptes distincts: l'épargne et la vérification. Le compte courant est pour votre argent de tous les jours. C'est le compte que vous utilisez pour couvrir les factures et les extras. L'autre compte est où vos économies vont augmenter au fil du temps.

Voici comment configurer un plan d'épargne automatique de base:

  1. Mettre en place un compte d'épargne . Si vous n'avez pas encore de compte d'épargne, ouvrez-en un. Ensuite, reliez vos comptes d'épargne et de chèques afin que vous puissiez transférer de l'argent librement entre les deux. La façon la plus simple de le faire est de créer votre compte d'épargne dans la même banque où vous avez votre compte courant. Cependant, l'utilisation d'une banque en ligne comme Ally Bank ou Capital One 360 ​​peut vous donner un meilleur taux d'intérêt. Il est également plus difficile pour vous d'obtenir vos économies - ce qui vous rend moins susceptible d'y puiser.
  2. Configurer le dépôt direct . Assurez-vous de déposer votre chèque de paie directement dans votre compte d'épargne - pas votre compte chèque. Si votre lieu de travail n'offre pas de dépôt direct, déposez votre chèque de paie dans le compte d'épargne lorsque vous le recevez. (Cela ne fonctionnera probablement pas avec une banque en ligne seulement, vous devrez donc peut-être créer un compte d'épargne dans votre banque locale.)
  3. Calculez vos dépenses . Regardez votre budget personnel et déterminez combien d'argent vous avez besoin chaque mois pour couvrir tous vos coûts réguliers. Évidemment, si la réponse à cette question est chaque cent que vous faites - ou plus - vous aurez besoin de réduire quelque part si vous voulez économiser. Cherchez des façons d'économiser de l'argent, comme réduire la consommation d'énergie à la maison, dépenser moins pour l'épicerie et trouver des divertissements bon marché. Pare vos dépenses totales à un niveau qui laisse au moins un peu d'épargne chaque mois.
  4. Diviser le total . Après avoir déterminé combien vous avez besoin chaque mois pour vos factures, divisez ce total en plus petites quantités qui peuvent sortir de chaque chèque de paie. Par exemple, supposons que vous ayez besoin de 1 800 $ par mois pour toutes vos dépenses et que vous soyez payé 500 $ par semaine. Dans ce cas, vous devriez prévoir un transfert de 450 $ de votre épargne chaque semaine. Cela vous laissera 50 $ sur chaque paie pour des économies - un total de 200 $ par mois.
  5. Configurer les retraits automatiques . Mettre en place des retraits automatiques pour tirer le montant dont vous avez besoin chaque semaine de votre épargne dans votre compte chèque. Assurez-vous de mettre en place ces transferts pour passer quelques jours après l'arrivée de votre chèque de paie. Par exemple, si vous êtes payé le vendredi, configurez le transfert pour le lundi ou le mardi suivant. De cette façon, vous pouvez être sûr que l'argent sera disponible dans vos économies au moment où vous le retirerez, et vous ne risquez pas de payer des frais bancaires élevés pour avoir découvert votre compte.
  6. Surveillez les résultats . Au cours des prochains mois, surveillez l'efficacité de votre plan pour répondre à vos besoins. Si vous trouvez que vous avez du mal à joindre les deux bouts chaque mois, vous pouvez augmenter le montant de votre retrait hebdomadaire pour vous donner plus de marge de manœuvre. D'un autre côté, si vous trouvez que vous dépensez un peu moins que ce que vous mettez en vérification, réduisez le retrait et laissez cet argent supplémentaire rester dans l'épargne.
  7. Let It Ride . Maintenant, tout ce que vous avez à faire est de laisser vos économies se développer. Vous pouvez vous en servir en cas d'urgence réelle, mais ne vous y précipitez pas lorsque vous manquez d'argent. Au lieu de cela, utilisez l'argent dans votre compte courant pour toutes vos dépenses régulières. S'il reste de l'argent dans ce compte après que toutes vos factures ont été payées, vous pouvez vous sentir libre de le dépenser sans culpabilité. Vos économies pour le mois sont déjà pris en charge - en toute sécurité dans leur propre petit nid douillet.

Autres façons d'enregistrer automatiquement

Supposons que vous parcouriez la liste ci-dessus, et quand vous arrivez à l'étape 3, vous rencontrez un problème. Vous regardez votre budget dans tous les sens, et peu importe comment vous l'ajustez, vous ne pouvez pas obtenir plus de quelques dollars d'économies sur chaque chèque de règlement. Avec des économies aussi réduites, cela ne semble même pas la peine de mettre en place un plan d'épargne automatique.

Eh bien, n'abandonnez pas encore. Mettre de côté une somme forfaitaire sur chaque chèque de paie est un bon moyen de faire des économies automatiques - mais ce n'est pas le seul moyen. Il existe toutes sortes d'applications et de programmes spéciaux que vous pouvez utiliser pour économiser de petites quantités ici et là tout au long du mois. Voici quelques-unes des meilleures applications pour faire de la sauvegarde automatique une partie de votre routine.

1. Gardez le changement

Certaines personnes économisent de l'argent en payant tout en espèces et en empochant toutes les pièces qu'ils reçoivent. À la fin de la journée, ils cachent toutes ces pièces dans un grand pot. Quand le pot se remplit, ils le prennent à la banque et le déposent tous dans l'épargne.

Ce système est simple, mais il a ses inconvénients. Pour un, un grand pot sur votre commode est facile à tremper si vous avez besoin de quelques dollars supplémentaires. Aussi, la plupart des banques vous font compter et emballer toutes ces pièces avant de les déposer, ce qui est un problème.

Le programme Keep the Change de Bank of America offre un moyen plus simple d'enregistrer votre changement. Pour l'utiliser, vous devez avoir à la fois des comptes de chèques et d'épargne chez Bank of America, ainsi qu'une carte de débit liée à la vérification. Lorsque vous vous inscrivez au programme, la banque commence automatiquement à arrondir tous vos achats par carte de débit au dollar le plus près. Le changement va directement dans votre compte d'épargne.

Par exemple, supposons que vous alliez au supermarché et dépensiez 32, 34 $ en épicerie avec votre carte de débit. La banque arrondit cet achat jusqu'à 33 $, ce qui provient de votre compte courant. Le montant supplémentaire de 0, 66 $ va dans les économies.

Ce n'est pas un gros montant - mais quand vous multipliez le nombre par tous les achats que vous faites en un mois, cela peut s'accumuler rapidement. Et la meilleure partie est, puisque chaque rafle est si petite, vous ne manquez pas l'argent.

Le plus grand avantage : Le programme est facile à utiliser. Tout ce que vous avez à faire est d'acheter des choses avec votre carte de débit et de regarder vos économies augmenter.

Biggest Inconvénient : Il est uniquement disponible pour les clients de Bank of America. Vous devez également utiliser une carte de débit, qui n'a pas les mêmes avantages de remboursement de cartes de crédit.

2. Qapital

Qapital est une banque d'épargne en ligne avec une torsion. Il ne paie aucun intérêt sur ses comptes d'épargne assurés par la FDIC, mais il offre une application d'épargne automatisée que vous pouvez personnaliser selon vos besoins.

Pour utiliser l'application, vous liez une carte de paiement (débit ou crédit) à votre compte Qapital. Ensuite, lorsque vous magasinez avec cette carte, cela peut entraîner un transfert vers votre épargne. Vous pouvez définir vos propres règles pour combien d'argent vous voulez transférer et quand.

Les exemples de règles comprennent:

  • La règle du Roundup . Cette règle fonctionne comme Keep the Change. Chaque fois que vous effectuez un achat, l'application l'arrondit et l'argent supplémentaire est versé sur votre compte Qapital. C'est la règle d'épargne la plus populaire parmi les utilisateurs de Qapital. Selon Qapital, l'utilisateur moyen économise 44 $ par mois en le suivant.
  • La règle du plaisir coupable . Tout le monde a un plaisir coupable, comme la restauration rapide ou des cocktails hors de prix. Avec cette règle, vous mettez cette mauvaise habitude à travailler pour vous. Chaque fois que vous vous livrez à votre plaisir coupable, un montant fixe est transféré sur votre compte Qapital. Mis à part les économies, cette règle vous permet de garder une trace de combien vous vous livrez, et peut-être prendre l'habitude sous un meilleur contrôle.
  • La règle de dépenser moins . Cette règle est une autre façon de maîtriser vos dépenses. Dites que vous pensez que vous dépensez trop dans un endroit particulier, comme les films ou un magasin de vêtements préféré. Avec cette règle, vous définissez un plafond sur combien vous voulez dépenser à cet endroit dans un mois. Ensuite, si vous parvenez à entrer dans cette limite, le reste va à l'épargne.
  • La règle Set and Forget . Cette règle est la plus simple de toutes. Vous vous engagez à transférer régulièrement une somme d'argent fixe sur votre compte Qapital: quotidiennement, hebdomadairement ou mensuellement.
  • Votre propre règle . Qapital possède également sa propre chaîne sur IFTTT. Ce service Web mesure l'activité de tous vos autres comptes, tels que Facebook et Fitbit, et déclenche un événement lorsque certaines conditions sont remplies. Lorsque vous connectez Qapital à IFTTT, vous pouvez choisir de déclencher un transfert basé sur pratiquement tout. Vous pouvez économiser lorsque vous atteignez un objectif de remise en forme, lorsque vous cochez des éléments sur votre liste de choses à faire, ou même lorsque le temps est ensoleillé.

Le plus grand avantage : Qapital est facile à adapter à vos besoins, ainsi vous pouvez économiser n'importe quand et comme vous voulez.

Biggest Inconvénient : Toutes vos économies vont dans un compte Qapital qui ne rapporte aucun intérêt. À l'heure actuelle, avec des taux d'intérêt pour les économies dépassant à peine 1% APY, ce n'est pas une grosse affaire. Cependant, cela pourrait être le cas si les taux d'intérêt montaient.

3. Carillon

Chime est une autre banque en ligne avec sa propre application d'épargne automatique. Il offre deux façons différentes de sauvegarder:

  • Économisez quand vous dépensez . Ceci est un autre programme roundup comme Keep the Change. Un compte Chime est livré avec une carte de débit Chime Visa, et les achats avec cette carte sont arrondis au dollar le plus proche. L'excédent passe de votre compte Dépenses (comme un compte courant) à un compte Chime Savings séparé. Comme avantage supplémentaire, Chime vous verse un bonus de 10% tous les vendredis sur tout l'argent que vous avez économisé en arrondissant. Ce bonus est plafonné à 500 $ par année.
  • Économisez lorsque vous êtes payé . Vous pouvez également utiliser Chime comme un plan d'épargne automatique régulier. Chaque fois que vous recevez un chèque de règlement, vous pouvez automatiquement en déposer 10% dans votre compte Chime Savings.

Le plus grand avantage : Chime vous donne plusieurs façons d'automatiser vos économies. Vous pouvez enregistrer à la fois quand vous gagnez et quand vous dépensez. Selon Chime, si vous utilisez votre carte Chime en moyenne deux fois par jour, vous pouvez économiser environ 400 $ par année.

Biggest Disadvantage : L'intérêt sur les comptes d'épargne Chime est très faible. Actuellement, il est fixé à 0, 01% APY - environ un centième de ce que vous pouvez gagner sur un compte d'épargne en ligne typique.

4. Dobot

Dobot est encore une autre banque d'épargne en ligne avec une application liée. Cependant, l'application Dobot fonctionne un peu différemment des autres. Lorsque vous liez Dobot à votre compte chèque, vous définissez un objectif spécifique pour lequel vous souhaitez enregistrer. Vous énumérez le montant exact dont vous avez besoin et quand vous en aurez besoin.

Contrairement à d'autres applications d'épargne, Dobot ajuste le montant que vous économisez d'une semaine à l'autre. Une fois par semaine, Dobot vérifie le solde de votre compte chèque et le compare à ce que vous avez dépensé. Il branche ces informations dans un algorithme d'épargne spécial pour déterminer combien d'argent vous pouvez vous permettre de mettre dans des économies. Ensuite, il transfère ce montant à votre compte d'épargne Dobot assuré par la FDIC.

L'algorithme de Dobot est conçu pour vous assurer de ne jamais manquer d'argent. Cependant, vous pouvez toujours transférer de l'argent hors de Dobot en vérifiant quand vous voulez. En plus d'automatiser vos économies, Dobot vous envoie des textes réguliers pour vous dire comment vous progressez vers votre objectif. Il offre des encouragements pour continuer et des conseils pour économiser davantage.

Plus grand avantage : L'algorithme de Dobot est conçu pour s'assurer que vous économisez autant que vous pouvez vous le permettre. De cette façon, vous ne risquez jamais de surpasser votre compte chèque.

Le plus grand désavantage : Comme Qapital, Dobot n'offre aucun intérêt sur vos économies.

5. Glands

Acorns prend l'épargne automatisée au prochain niveau. Au lieu de simplement mettre votre argent dans un compte d'épargne, l'application investit dans un mélange de différents fonds négociés en bourse (ETF).

Acorns investit dans six ETF différents: les grandes entreprises, les petites entreprises, les obligations d'Etat, les obligations d'entreprises, l'immobilier et les actions étrangères dans les pays en développement. Il répartit votre argent entre ces six fonds en fonction de votre revenu, de votre valeur nette et de votre tolérance au risque.

Il y a plusieurs façons d'investir avec Acorns:

  • Arrondir Comme d'autres applications d'épargne automatisées, Acorns peut être lié à votre carte de crédit ou de débit. Lorsque vous faites un achat, l'application arrondit le total et met la modification dans votre compte Acorns.
  • Investissements ponctuels et récurrents . Vous pouvez transférer de l'argent supplémentaire dans votre compte Acorns quand vous le souhaitez. Vous pouvez également transférer des sommes fixes sur votre compte Acorns quotidiennement, hebdomadairement ou mensuellement.
  • Trouvé de l'argent . Acorns n'est pas seulement une application d'épargne - c'est aussi un programme de récompenses. Il a des partenariats avec 25 entreprises, y compris Apple, Hulu, Groupon et Walmart. Lorsque vous effectuez un achat avec l'une de ces marques en utilisant votre carte liée à Acorn, la société met de l'argent dans votre compte Acorn.
  • Renvois Enfin, vous pouvez gagner de l'argent en référant vos amis à Acorns. Chaque fois qu'un ami s'inscrit en utilisant un code d'investissement spécial envoyé par vous, un bonus est versé sur votre compte. Le total que vous pouvez gagner grâce à l'argent trouvé et les parrainages combinés est de 100 $ par année.

Le plus grand avantage : Acorns offre aux nouveaux investisseurs un moyen facile de commencer à investir, même s'ils n'ont pas beaucoup d'argent à revendre.

Biggest Inconvénient : Contrairement à d'autres applications d'épargne automatisées, Acorns n'est pas gratuit. Il facture des frais de 1 $ par mois si votre solde est inférieur à 5 000 $. Sur les soldes de plus de 5 000 $, vous payez 0, 25% par année.

Dernier mot

La meilleure chose à propos d'un plan d'épargne automatisé, c'est que vous pouvez le «définir et l'oublier.» Une fois que vous avez mis en place, votre épargne prend soin de lui-même. La seule fois où vous devez apporter des modifications à votre plan, c'est lorsqu'il y a un changement dans votre situation financière. Par exemple, si vous vous mariez ou créez une famille, vous devez réajuster votre plan d'épargne pour l'adapter à vos nouvelles dépenses ménagères.

Cependant, certains changements ne doivent pas affecter votre plan. Par exemple, si vous obtenez une augmentation au travail, vous n'avez pas besoin de modifier votre plan pour envoyer cet argent supplémentaire à votre compte chèque. Vous pouvez continuer comme vous êtes et laisser l'argent supplémentaire dans vos économies. Après tout, simplement parce que votre revenu augmente, cela ne signifie pas que vos dépenses doivent le faire.

Si cela ne vous semble pas amusant, alors vous pouvez faire des compromis. Ajustez vos retraits réguliers pour utiliser une partie de votre revenu accru comme de l'argent de poche tout en laissant le reste de votre épargne. De cette façon, vous pouvez profiter de quelques luxes supplémentaires et augmenter vos économies mensuelles en même temps.

Utilisez-vous un plan d'épargne automatisé? Si oui, avez-vous d'autres conseils pour réussir?


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