Comment puiser dans un Roth IRA pour l'épargne et l'éducation College

Si vous avez des enfants à la maison qui espèrent aller à l'université un jour (ou un jour bientôt), il est important de planifier financièrement. Les frais de scolarité augmentent chaque année et l'aide financière n'est jamais aussi généreuse qu'on pourrait l'espérer.

Vous pourriez déjà être familier avec 529 plans d'épargne-études, mais vous pouvez également profiter d'un autre moyen d'économiser pour l'université - votre Roth IRA. Bien qu'il ne convienne généralement pas comme votre seule méthode, il peut offrir plusieurs avantages.

Raisons d'utiliser un Roth IRA pour l'épargne Collège

1. Contrairement à un plan 529, si votre enfant n'a pas besoin de l'argent pour l'université, vous n'encourez pas de pénalité pour l'utiliser pour autre chose. Si vous souhaitez retirer de l'argent d'un 529 à utiliser pour une dépense non liée à l'éducation, vous devrez payer une pénalité de 10%.
2. Vous pouvez retirer vos contributions Roth IRA à tout moment sans pénalité ni taxe pour une raison quelconque. Vous pouvez également retirer des gains sans la pénalité de 10% s'ils servent à payer les frais d'études admissibles. Vous devrez payer de l'impôt sur ces gains si vous choisissez de les retirer, alors vous voudrez peut-être les laisser dans le compte pour votre propre retraite. Les revenus de Roth IRA ne sont exonérés d'impôt que s'ils sont retirés après 59 1/2, même s'ils sont utilisés pour des dépenses d'éducation (c'est-à-dire les implications fiscales des comptes de retraite).
3. Si vous contribuez à un Roth IRA et se qualifier pour le crédit d'épargne, vous pourriez obtenir une pause sur vos impôts. Par contre, les cotisations à un régime 529 ou à d'autres régimes d'épargne-études ne sont pas admissibles à ce crédit.
4. Il est important de considérer l'effet de vos économies sur l'admissibilité de votre enfant à l'aide financière. En général, la propriété parentale et les retraits d'un Roth IRA n'auront aucune incidence, ou un impact minime, sur l'admissibilité à l'aide financière. 529 plans, cependant, indépendamment de la propriété, aura une incidence négative sur l'admissibilité de l'aide financière. Qui possède le plan 529 détermine l'ampleur de l'impact.

Roth IRA contre 529 College Savings Plan

La plupart des individus ne seront pas en mesure de financer intégralement les dépenses universitaires de leur enfant avec un Roth IRA en raison de la limite maximale de contribution de l'IRA: 5 000 $ par an (6 000 $ si vous avez 50 ans et plus). Un 529 peut être un excellent complément à l'épargne avec un Roth IRA. Cependant, il y a quelques mises en garde à connaître.

Rappelez-vous, un 529 peut affecter l'aide financière, tandis qu'un Roth IRA ne le fait généralement pas.

• Si votre enfant est un étudiant indépendant et qu'il figure à la fois comme propriétaire et bénéficiaire de son 529, il sera considéré comme son actif et portera gravement préjudice à sa capacité à bénéficier de l'aide. Si un plan 529 est détenu comme actif parent, cela affecte également l'admissibilité à l'aide financière, mais dans une moindre mesure. Un plan 529 appartenant à quelqu'un d'autre que le parent ou l'étudiant n'est pas à déclarer sur le FAFSA, mais les distributions d'un tel plan sont comptées comme un revenu d'étudiant, ce qui peut rendre extrêmement difficile d'être admissible à l'aide.
• D'autre part, Roth IRA ne sont pas comptés parmi les actifs parentaux sur le FAFSA et si vous retirez des cotisations, ils ne seront pas comptabilisés comme un revenu non plus. Une Roth IRA détenue par les parents et le retrait des seules cotisations n'aura aucun effet sur l'admissibilité à l'aide financière. Si les gains sont retirés, cependant, ils seront déclarés comme revenu des parents et auront probablement un effet mineur. Les étudiants ne devraient pas posséder des montants significatifs dans Roth IRAs, car cela comptera comme un atout étudiant et rendra beaucoup plus difficile d'obtenir une aide financière.

Contributions à un Roth ou un 529 ne sont pas déductibles d'impôt (sauf au niveau de l'Etat pour certains plans 529), mais en contribuant à un Roth IRA, vous pourriez être admissible à gagner le crédit de l'épargnant.

• Si vous pouvez épargner moins de 5 000 $ par année, les cotisations de Roth peuvent être votre meilleur choix (10 000 $ si les deux parents épargnent).
• Cependant, si vous êtes en mesure d'économiser au-dessus de ce montant, complétez le Roth IRA avec un plan 529. L'avantage pour le 529 est que vous n'avez pas à vous soucier des limites de cotisation autant que vous devez vous soucier de l'impôt sur les donations. Après avoir donné 13 000 $ à un bénéficiaire particulier au cours d'une année, des taxes peuvent être payées sur le montant excédentaire. Donc, alors qu'un Roth IRA affecte moins l'aide financière, si vous êtes en mesure d'économiser plus d'argent, contribuer le maximum à l'IRA Roth et tout excès à un plan 529.

Contributions, gains et règle de 5 ans

Il existe une règle concernant le retrait des gains d'un Roth IRA connu sous le nom de la règle des cinq ans. Il stipule essentiellement que le compte doit être ouvert et financé pendant cinq années d'imposition avant que les gains puissent être retirés à des fins admissibles sans une pénalité de 10% et potentiellement libre d'impôt. Les frais d'études sont un objectif qualifié et sont toujours assujettis à la règle des cinq ans.

Rappelez-vous, les contributions peuvent être retirées à tout moment. Si vous retirez les gains de Roth à des fins éducatives, assurez-vous que le compte a été ouvert avec de l'argent pendant au moins cinq ans. Vous serez imposé sur le retrait des gains, mais pas une pénalité.

À titre d'exemple, considérons un exemple avec un père nommé Dan. Il a contribué 2 000 $ à son Roth IRA chaque année depuis que sa fille Sarah est née. Maintenant que Sarah a 18 ans, Roth IRA de Dan détient des contributions de 36 000 $ et sa valeur totale est de 68 000 $. Dan peut retirer jusqu'à 36 000 $ sans avoir à payer d'impôt ou de pénalité, pour quelque raison que ce soit, y compris pour payer les études collégiales de Sarah. Cet argent ne sera pas considéré comme un revenu pour la demande FAFSA de Sarah. S'il retire plus que le montant qu'il a contribué, il sera imposé. Mais il ne sera pas frappé avec la pénalité de 10% parce qu'il détient le compte depuis plus de cinq ans et utilise l'argent pour payer les études collégiales. Cependant, il devra déclarer les revenus retirés comme son revenu sur le FAFSA de Sarah.

Utilisation d'un IRA traditionnel pour les frais de collège

Si vous avez un IRA traditionnel, vous devrez payer de l'impôt sur l'argent que vous retirez à tout moment. Comme le Roth IRA, la pénalité de 10% est levée si vous utilisez l'argent à des fins éducatives. Cependant, puisque la facture d'impôt sur les retraits d'un IRA traditionnel peut être assez raide, je ne recommanderais pas de l'utiliser pour économiser pour l'université. La possibilité de retirer des contributions Roth en franchise d'impôt est ce qui en fait une bonne option pour l'épargne des collèges.

En outre, lorsque vous retirez de l'argent d'un IRA traditionnel et que vous devez payer des impôts sur celui-ci, il est ajouté aux actifs parentaux comme un revenu sur le FAFSA. Cela pourrait finir par vous coûter beaucoup d'aide financière, car à l'école il semblerait que vous avez juste eu une bonne année!

Dernier mot

Alors qu'un Roth IRA peut être un excellent véhicule d'épargne collège, les contributions doivent être équilibrées avec votre propre épargne-retraite. Si vous utilisez un Roth pour épargner pour l'université pour vos enfants, assurez-vous que vous économisez également pour vous-même. Cela pourrait être dans un plan de retraite 401k parrainé par le travail ou dans un Roth qui est en train de doubler comme un véhicule d'épargne collège.

Examiner les avantages de l'utilisation d'un Roth IRA pour l'épargne-retraite et de les comparer avec les avantages de l'utilisation d'un pour l'épargne des collèges. Pensez aux autres régimes de retraite qui vous sont offerts, à votre sentiment à l'égard du revenu libre d'impôt et du revenu imposable à la retraite, et à combien vous pouvez cotiser annuellement. Vous pouvez finir par choisir le 529 sur le Roth pour épargner pour l'université, en dépit des avantages d'épargne d'université de Roth.

Comme pour la plupart des planifications financières, le processus doit être personnalisé en fonction de votre situation particulière. La préparation est la clé. Vous voudrez peut-être rencontrer un conseiller financier afin de mettre sur pied un plan complet et personnalisé.

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