Vous avez peut-être un nouvel emploi, êtes un jeune marié ou vous êtes récemment engagé dans un régime d'épargne personnel. Quel que soit votre stade de vie, vous avez sûrement entendu que contribuer régulièrement à l'épargne est une stratégie financière importante. Vous savez économiser pour les urgences, la retraite, le collège et les gros achats tels que les voitures et les maisons, mais par où commencer? Combien devriez-vous mettre de côté de chaque chèque de paie, et comment hiérarchisez-vous vos objectifs d'épargne?
Chaque situation est différente, mais il n'est pas difficile de déterminer avec précision le montant à épargner régulièrement. Une fois que vous avez établi une stratégie d'épargne qui aidera à atteindre les objectifs financiers de votre famille, commencez à épargner immédiatement.
Si vous n'avez pas encore commencé à épargner, commencez à affecter de l'argent pour l'épargne avec votre prochain chèque de paie. Il est beaucoup plus facile d'établir cette habitude avant de vous habituer à dépenser votre argent "supplémentaire".
Le moyen le plus simple de commencer à épargner régulièrement consiste à organiser un paiement automatique de votre compte chèque à votre compte d'épargne. Configurez les paiements d'épargne automatiques dès que votre chèque de paie atteint votre compte, ce qui élimine la tentation de le retirer ou de le dépenser. En fonction de ce que l'argent est pour et quand vous en aurez besoin, votre épargne peut croître dans un compte d'épargne à intérêt élevé, un certificat de dépôt, ou un plan d'épargne à l'abri de l'impôt.
Une façon de calculer combien de détourner régulièrement à l'épargne est d'utiliser la méthode de facturation. D'abord, identifiez votre salaire brut et votre salaire net (le salaire net est le montant qui est déposé après les déductions). Comme les déductions pour les particuliers diffèrent selon la tranche d'imposition, les plans de l'employeur, les cotisations syndicales et d'autres dépenses, il est difficile de fixer un objectif précis d'épargne nette pour chaque salaire. Au lieu de cela, traiter votre contribution d'épargne comme une facture à payer avant tout le reste.
Calculez 10% de votre salaire brut - le montant avant taxes et autres déductions - et mettez en place des économies automatiques basées sur ce chiffre. Par exemple, si les gains avant toutes les déductions sont de 1 500 $, consacrez 150 $ à l'épargne. 10% est le point de départ de l'épargne. Si vous pouvez économiser plus, vous atteindrez vos objectifs plus rapidement.
Une autre méthode pour déterminer combien économiser est la méthode du budget. Après déduction de toutes les dépenses fixes et variables de votre budget mensuel, affecter les fonds restants pour l'épargne d'urgence, votre compte de retraite, et tout autre fonds d'épargne. L'utilisation de la méthode du budget pour déterminer le montant à épargner peut également vous aider à identifier les dépenses à réduire, en particulier si vous avez du mal à atteindre la note d'épargne conseillée «10% de la paie brute».
Alors que vous êtes libre de prioriser vos économies comme bon vous semble, il est fortement conseillé d'épargner d'abord pour les urgences et la retraite avant de passer à l'épargne pour l'éducation et les achats importants.
Personne n'aime l'idée d'une urgence financière, mais à un certain moment dans votre avenir, vous serez confronté à des coûts inattendus tels que les réparations domiciliaires, les réparations automobiles et les frais médicaux - et pourrait même faire face à une perte d'emploi. Alors que tout le monde devrait avoir des économies d'urgence, combien vous devriez épargner varie. Un bon point de départ est d'au moins six mois de dépenses - mais dans de nombreuses circonstances, vous voudrez économiser encore plus que cela.
Les experts suggèrent que votre montant d'épargne d'urgence devrait représenter entre neuf mois et un an de frais de subsistance. Les familles avec enfants ou celles qui dépendent d'un revenu d'un travail indépendant, d'un revenu de commission ou d'un seul salarié devraient économiser au moins une année de revenu pour les situations d'urgence. Alors que certaines personnes prévoient d'utiliser des cartes de crédit ou des lignes de crédit pour financer une crise financière inattendue, il s'agit d'une solution coûteuse et temporaire, car il s'agit simplement de prêts exigeant le remboursement du montant emprunté plus les intérêts.
Économisez au moins 5% à 10% de votre salaire brut jusqu'à ce que vous atteigniez votre objectif d'épargne d'urgence, puis redirigez vos économies mensuelles d'urgence vers vos autres comptes d'épargne. Puisque les fonds d'urgence devraient être facilement accessibles, un compte d'épargne à intérêt élevé est un bon endroit pour économiser votre argent.
Cela peut sembler très lointain, mais épargner pour la retraite devrait commencer dès que vous commencez à travailler. Il existe de nombreux points de vue différents sur le montant d'argent nécessaire pour la retraite, mais économiser 10% de votre revenu brut a été un objectif commun des investisseurs pour les années. Si vous avez plusieurs objectifs d'épargne, comme un fonds d'urgence et un fonds de retraite, ne vous concentrez pas sur l'un à l'exclusion de l'autre. Contribuez aux deux jusqu'à ce que vous atteigniez votre objectif de fonds d'urgence.
Compte tenu de l'espérance de vie accrue des Américains et de l'incertitude quant à l'avenir des programmes de sécurité sociale, les jeunes d'aujourd'hui devraient épargner autant qu'ils le peuvent à la retraite. Ajouter même de petites sommes à un compte de retraite peut faire une grande différence pour votre fonds de retraite en raison des gains de placement composés qui ne seront pas imposés avant d'être retirés du compte.
Commencez par enquêter sur le plan de retraite de votre employeur, et se pencher sur d'autres options d'épargne-retraite comme un IRA ou un 401k. Si vous avez de la difficulté à accumuler de l'épargne et à rembourser vos dettes, créez un budget familial et trouvez des façons de réduire vos dépenses et d'augmenter votre revenu mensuel. Augmentez graduellement les cotisations d'épargne-retraite lorsque vous atteindrez vos objectifs d'épargne d'urgence, rembourserez vos dettes et recevrez des augmentations de salaire. Et ne pensez même pas à laisser votre compte de retraite doubler en tant que fonds d'urgence, car il y a de lourdes pénalités et des taxes à payer lorsque vous accédez à des fonds de retraite au début.
Lorsque votre objectif d'épargne d'urgence est atteint et que vous faites des contributions régulières à l'épargne-retraite, il est temps d'atteindre vos autres objectifs, comme verser un acompte pour une maison ou acheter une nouvelle voiture. Priorisez vos objectifs en fonction de ce qui bénéficiera le plus à votre famille. Si une voiture vous permet de vous rendre à un emploi mieux rémunéré, ce qui vous permet de gagner plus d'argent, économisez-en d'abord.
Plus vous économisez pour une maison ou une voiture, moins vous avez besoin d'emprunter et moins vous devez payer d'intérêts - économisez donc autant que possible. Si vous pouvez vivre avec vos parents pour un loyer inférieur à celui du marché, ou si vous êtes un couple à double revenu qui peut vivre du revenu de l'un des conjoints et épargner tout le revenu net de l'autre conjoint, faites-le.
Aider les enfants à payer leurs études collégiales est un autre objectif commun pour les parents. Une fois que vous atteignez votre objectif de cotisation de retraite ordinaire, commencez à épargner en versant régulièrement des cotisations de chaque chèque de paye à un fonds collégial, comme un régime d'épargne 529 à l'avantage fiscal.
Encourager votre enfant à épargner pour sa propre éducation contribue à inculquer l'habitude d'épargne dès son plus jeune âge. Si votre enfant reçoit de l'argent en cadeau, ajoutez une partie de ces fonds à son compte d'études. À l'instar de l'épargne-retraite, le fait de commencer tôt à épargner permet de composer des intérêts.
Bien que le montant en dollars que vous devez épargner de chaque chèque de paye soit unique à votre situation particulière, les études montrent que le ratio épargne-revenu des Américains ne varie pas beaucoup. Dans une étude réalisée en 2010 par la Réserve fédérale, les répondants ont estimé que leurs économies «pluvieuses» devraient varier de 9% à 14% de leurs revenus annuels, conformément aux recommandations de nombreux experts financiers.
Ne soyez pas frustré si vous ne pouvez pas atteindre immédiatement vos objectifs d'épargne mensuels ou bimensuels. Juste enregistrer ce que vous pouvez. L'important est de commencer dès maintenant, d'épargner régulièrement et d'adopter une saine habitude qui contribuera à votre bien-être financier futur.
Combien pensez-vous devrait être mis de côté pour des économies de chaque chèque de paie?
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