Alors que les jeunes obtiennent leur diplôme d'études secondaires et se préparent à passer à la prochaine étape de leur vie, de nombreux parents font face à une énigme similaire: Comment dans le monde allons-nous payer pour le collège?
Que vous ayez un ou plusieurs enfants, les coûts de l'université sont tout simplement décourageants. Avec les coûts des collèges en hausse d'environ 7% chaque année, vous pourriez être un demi-million de dollars au moment où vous payez pour quelques enfants pour obtenir un diplôme. C'est suffisant pour détruire même le plan financier le mieux établi.
La solution peut être l'acquisition de prêts étudiants et l'aide financière. Cependant, à moins de commencer à voir vos finances personnelles comme un agent de prêts aux étudiants, vous pourriez être surpris. Vous pouvez gagner trop, avoir trop d'argent dans les mauvais endroits, ou avoir trop d'équité dans votre maison pour bénéficier de beaucoup - ou toute - aide. Examinez ces questions à l'avance pour maximiser votre admissibilité aux prêts et à l'aide financière avant qu'il ne soit trop tard.
Il est important de noter d'abord que vous ne devriez jamais mentir sur une demande d'aide financière de collège. Il y a un effort croissant pour sévir contre les tricheurs, alors ne le faites pas.
Cela dit, comprendre les règles et savoir comment les collèges déterminent la capacité de payer d'un étudiant peut vous aider à faire des choix judicieux quant à la façon et au lieu d'investir votre argent. Voici certains des facteurs pris en considération par les collèges:
Vous pouvez réduire votre revenu en contribuant le montant maximum possible à votre 401k et IRA. En outre, évitez de prendre des gains en capital, car ceux-ci augmenteront votre revenu et éviteront d'exercer des options d'achat d'actions à moins d'y être obligés. Vous voudrez peut-être aussi enquêter sur le report des primes jusqu'à ce que vos enfants aient obtenu leur diplôme d'études collégiales.
Certains types de biens - y compris les automobiles, les ordinateurs, les meubles, les appareils ménagers, les livres, les vêtements et les fournitures scolaires - ne sont pas considérés comme des biens. Cependant, l'argent que votre enfant doit payer pour ces choses peut nuire gravement à sa capacité de recevoir de l'aide. Pour cette raison, il est préférable de faire des achats avec l'argent de votre enfant pour les choses dont il a besoin au lieu d'utiliser le vôtre. Effectuez des achats importants avec les fonds de votre enfant d'ici le mois de janvier de l'année où il commence ses études (appelé «année de référence» sur les formulaires d'aide financière).
Bien qu'il ne soit pas conseillé de faire une frénésie de dépenses, il est sage d'accélérer simplement quelques dépenses nécessaires. Par exemple, si votre enfant a besoin d'un ordinateur, d'une automobile, d'un réfrigérateur-dortoir et d'un four à micro-ondes pour l'école, achetez ces articles avant la date de début de l'année de référence. Puisque les biens des élèves comptent plus que les biens des parents, cette stratégie devrait s'appliquer principalement aux objets dont votre enfant a besoin et achetés avec son propre argent. De plus, si les grands-parents veulent aider à payer leurs études collégiales, demandez-leur de garder l'argent en leur nom et de le donner à l'enfant après l'obtention de son diplôme pour l'aider à rembourser ses prêts.
En plus de réduire les actifs de l'élève, réduisez également les actifs «liquides» des parents. Étant donné que les bureaux d'aide financière considèrent les liquidités dans les comptes de chèque, d'épargne et d'investissement comme liquides (ce qui signifie que vous pourriez les dépenser pour vos études collégiales), avoir de grandes quantités d'actions, d'obligations et d'argent peut nuire.
Déplacer de l'argent dans les IRA et autres comptes de retraite protège cet argent des collèges. L'argent dans les rentes fixes et l'assurance-vie permanente n'est pas non plus considéré comme disponible pour l'université. Cependant, l'argent investi dans la plupart de ces produits rend les fonds illiquides et irrécupérables jusqu'à l'âge de la retraite.
Si vous le pouvez, commencez à déplacer vos fonds vers un compte Roth IRA quelques années avant la date de début de collège de votre enfant. Les contributions à un Roth peuvent être retirées à tout moment, mais si vous avez moins de 50 ans, vous ne pouvez contribuer que 5 000 $ par année à un Roth.
Il peut être judicieux de rembourser les dettes de consommation telles que les soldes créditeurs élevés et les prêts automobiles. Lorsque vous faites une analyse des besoins, les bureaux d'aide financière des collèges ne tiennent pas compte de ces fardeaux par rapport à votre capacité de payer pour l'école, alors il n'y a aucun avantage à les avoir. En utilisant l'argent libre pour rembourser vos prêts, vous réduirez vos soldes dans les comptes liquides et réduire les taux d'intérêt élevés que vous payez. En réduisant vos liquidités, vous pouvez aider votre enfant à bénéficier d'une aide financière supplémentaire.
En contractant une hypothèque ou en utilisant une marge de crédit hypothécaire, vous réduisez le montant de l'avoir de votre maison. Puisque les écoles privées considèrent la valeur nette de la maison comme une option pour payer les frais de scolarité, l'utilisation de cette stratégie peut augmenter vos chances de recevoir de l'aide financière si votre enfant fréquente un collège privé.
Vous pouvez utiliser l'argent que vous retirez de votre maison pour rembourser votre dette à un taux d'intérêt élevé - mais faites très attention au taux d'intérêt. Il ne serait probablement pas logique de prendre un prêt sur valeur domiciliaire à 8% pour rembourser la dette à 5%. Mais si l'argent est bon marché, le retirer de votre maison pour rembourser d'autres dettes peut vous aider à obtenir une aide financière dans un établissement privé.
L'économie de l'éducation est très compliquée et peut submerger n'importe qui. Mais améliorer les chances de votre enfant de recevoir une aide financière n'est qu'une étape dans le processus de planification des collèges - complétez ces efforts en épargnant et en investissant de l'argent pour l'université dans un régime 529 ou un autre véhicule fiscalement avantageux. Et rappelez-vous, il n'est jamais trop tôt pour commencer à planifier.
Quelles mesures avez-vous prises pour planifier les études collégiales de votre enfant et augmenter vos chances de recevoir une aide financière?
(Crédit photo: Shutterstock, Bigstock)
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