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Comment construire du crédit pour vos enfants pendant qu'ils sont jeunes - Que faire et quand


J'ai eu ma première carte de crédit avant mon 16ème anniversaire.

Pas de ma propre initiative. Mes parents m'ont ajouté en tant qu'utilisateur autorisé à un compte qu'ils avaient déjà - une carte de crédit de base Citi remise en argent qui a été abandonnée depuis longtemps.

Mes parents ont clairement fait savoir que la carte n'était pas une licence à dépenser. Je pourrais facturer les achats à la rigueur et ils paieraient la facture à temps, mais j'étais responsable de les rembourser en temps voulu. J'ai choisi d'utiliser ma carte de débit pour la plupart des achats quotidiens, en réservant la carte de crédit pour les dépenses plus importantes comme les manuels scolaires, l'électronique ou les réparations automobiles. Je n'ai jamais facturé plus que ce que je pouvais facilement rembourser avec un mois ou deux de travail à mes emplois au salaire minimum.

Quand j'ai ouvert un compte de carte de crédit à mon nom pour la première fois après avoir obtenu mon diplôme, j'ai abandonné la vieille carte Citi pour de bon et je l'ai perdu de vue. Cela avait servi son but.

Dernièrement, j'ai beaucoup réfléchi à cette vieille carte. Les deux principaux achats que j'ai faits à crédit - l'achat d'une voiture neuve et la fermeture d'une maison - n'auraient peut-être pas eu lieu, du moins pas à des conditions aussi favorables, sans une longue histoire de crédit sans verrues rendue possible en partie par mon première carte de crédit. Bien qu'ils ne m'aient jamais vraiment exprimé cela, cette carte montrait une décision parentale consciente et conséquente: démontrer une utilisation judicieuse du crédit et commencer à bâtir mon crédit dès que j'étais assez vieux pour assumer la responsabilité.

Pourquoi construire le crédit pour les enfants?

Il est difficile de surestimer l'importance d'un bon crédit. Un pointage de crédit élevé est votre billet pour abaisser les taux d'intérêt sur les prêts garantis et non garantis et les lignes de crédit, y compris les hypothèques et les cartes de crédit. Même une petite tique de taux d'intérêt à la hausse peut augmenter le coût à vie d'un prêt important de milliers ou de dizaines de milliers de dollars.

Et c'est en supposant que vous vous qualifier du tout: Les prêteurs ne délivrera généralement pas de prêts hypothécaires conventionnels aux acheteurs ayant des scores de crédit FICO inférieur à 620, selon The Mortgage Reports. Les prêts non conventionnels, tels que les prêts FHA (500 minimum) et les prêts immobiliers VA (pas de minimum) sont plus clémentes, mais ils sont soit plus coûteux ou ne sont disponibles que pour certains groupes, tels que les vétérans militaires.

Les effets négatifs d'un mauvais pointage de crédit sont également bien documentés. Au-delà des défis de souscription, les consommateurs avec un crédit inférieur doivent faire face à:

  • Rejet par les propriétaires et les sociétés de gestion immobilière qui appliquent strictement les exigences de pointage de crédit minimum sur les demandes de location
  • Plans sans fil prépayés ou de mauvaise qualité en raison de la réticence des opérateurs de téléphonie mobile à conclure des contrats à long terme avec des clients subprime
  • Augmentation des primes d'assurance habitation et d'assurance automobile
  • Les reculs de carrière, tels que les échecs des vérifications des antécédents de sécurité (qui peuvent effectivement disqualifier les demandeurs d'emploi)

Quand j'ai eu ma première carte de crédit, rien de tout cela n'était sur mon radar. J'étais à des années de ma première demande de prêt importante, toujours sur le plan de téléphonie sans fil de mes parents, et je n'avais aucune idée de ce que pouvait être une autorisation de sécurité. Mais ce début précoce, et la base solide établie par les mouvements ultérieurs de création de crédit, ont graissé les dérapages sur pratiquement toutes les décisions financières importantes prises dans les années qui ont suivi.

Quand commencer à parler de crédit avec vos enfants

Le CARD Act de 2009 a mis un frein aux pratiques douteuses des jeunes sociétés de cartes de crédit, rendant beaucoup plus difficile pour les mineurs et les étudiants d'obtenir des cartes de crédit en leur nom propre. Les consommateurs de moins de 21 ans ne sont plus admissibles aux cartes personnelles sans cosignataire parental ou preuve suffisante de revenu, et les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent utiliser certaines pratiques de marketing (telles que cadeaux publicitaires) à moins de 1 000 pieds des campus universitaires.

Cela ne veut pas dire qu'il est vain de parler de crédit avec les plus jeunes. Il n'est pas non plus impossible de créer un crédit pour les mineurs. Les parents peuvent et doivent commencer tous les deux bien avant que leurs enfants puissent légalement conclure leurs propres contrats.

Il n'y a pas d' âge minimum pour cette première conversation liée au crédit. Dès que votre enfant peut saisir les concepts de base, faites-le. Décider quand desserrer la laisse et étendre cette première ligne de crédit est un calcul plus délicat, que seul vous et votre conjoint ou partenaire pouvez faire.

J'ai parlé avec des experts financiers et j'ai beaucoup puisé dans mon expérience personnelle pour générer cette liste de trucs et astuces pour un crédit efficace et une éducation au crédit à tout âge. Lequel avez-vous déjà fait?

Comment construire du crédit pour vos enfants - Trucs et astuces

1. Secouez vos tabous financiers

N'attendez pas pour avoir la discussion sur l'argent. Commencez à discuter de concepts financiers de base, comme l'épargne et les comptes bancaires, pendant que vos enfants sont encore à l'école primaire. En vieillissant, introduisez des concepts plus avancés, tels que l'assurance, l'investissement, les cartes de crédit et le concept de crédit lui-même.

Lorsque vous discutez constamment de ces questions, ils perdent leur mystère. Cela peut sembler gênant au début, mais plus tôt vous commencez à discuter des pièges courants liés au crédit, comme l'utilisation excessive et irresponsable des cartes de crédit, plus vos enfants sont enclins à prendre leurs précautions et à éviter les expériences désagréables.

Vous pourriez également aimer : Je parle plus en profondeur de l'ouverture des comptes bancaires dans les noms de vos enfants ci-dessous. Avant de prendre cette décision, assurez-vous de consulter notre bulletin mensuel sur les meilleures promotions de comptes bancaires et les bonus d'argent gratuit pour les consommateurs américains.

2. Enseignez à vos enfants "Les bases de l'argent"

En soi, l'introduction de concepts financiers de plus en plus complexes au fur et à mesure que vos enfants vieillissent est un bon début. Couplé avec des programmes financiers intentionnels et rigoureux, il devient une base formidable pour une vie de gestion saine de l'argent.

Utilisez des ressources d'éducation financière légitimes - et, si possible, gratuites ou à faible coût - comme La Monnaie pour ramener chez vous des concepts financiers clés avec plus de rigueur et de détails que vous ne le feriez vous-même. Aussi précis et détaillés soient-ils, évitez les ressources axées sur les ordres du jour. Les portails d'éducation créés et contrôlés par les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent avoir un excellent contenu, mais ce sont des outils de génération de leads à cœur.

Sans renoncer à une approche globale de leur éducation financière, laissez les personnalités de vos enfants dicter les concepts qui obtiennent plus d'attention et qui peuvent tolérer une touche plus légère. Certains enfants sont nés épargnants; d'autres sont plus enclins à faire des achats. Si vous êtes attentif, réactif et diligent, ils devraient tous se retrouver dans un bon endroit.

3. Expliquez comment fonctionnent les cartes de crédit

L'utilisation irresponsable des cartes de crédit est l'équivalent financier du tabagisme: un comportement irresponsable et tout à fait commun qui provoque un carnage économique et émotionnel incalculable.

Même dans l'environnement post-CARD Act, l'abus de carte de crédit reste endémique. Bien que ce soit loin d'être la seule cause de problèmes de crédit, c'est l'un des problèmes les plus fréquents et cela touche de manière disproportionnée les plus jeunes.

Avant d'encourager votre enfant à faire une demande de carte de crédit ou à l'ajouter en tant qu'utilisateur autorisé à son propre compte, prenez-le en utilisant les petits caractères de sa propre carte. Oui, cela signifie que vous devrez examiner votre carte de crédit ligne par ligne avec un adolescent anxieux ou préadolescent. Rendez-le légèrement plus intéressant pour eux avec un quiz post-étude sur les concepts de base, tels que la différence entre les transferts de solde et les avances de fonds ou la définition de "APR".

4. Expliquer les blocs de construction du crédit

Prochaine leçon: expliquer les éléments constitutifs d'un pointage de crédit à la consommation. Appelez votre propre rapport de crédit personnel et promenez votre enfant à travers chaque composante, en indiquant où vous allez bien et où vous êtes en deçà.

Ensuite, expliquez les différences entre les deux modèles de notation les plus courants, FICO et VantageScore 3.0. Pour examiner, FICO utilise cinq composants:

  • Antécédents de paiement, en mettant davantage l'accent sur les prêts à tempérament que sur le crédit renouvelable
  • Montants dus (ratio d'utilisation du crédit)
  • Longueur de l'historique de crédit (âge moyen du compte)
  • Composition de crédit (types de produits de crédit)
  • Nouvelle activité de crédit (plusieurs nouveaux comptes dans un court laps de temps)

VantageScore 3.0 utilise six composants légèrement différents:

  • Historique de paiement
  • Âge et type de crédit
  • Taux d'utilisation du crédit, avec 30% ou moins l'idéal
  • Total des soldes et de la dette (montant total dû)
  • Comportement et activité de crédit récents (plusieurs nouveaux comptes dans un court laps de temps)
  • Crédit disponible

5. Démontrer les conséquences réelles d'un mauvais crédit

Si vous avez des histoires personnelles sur les conséquences réelles d'un crédit mauvais ou inférieur à la moyenne, partagez-les. Il est certainement embarrassant de revivre une faillite personnelle ou des années de lutte pour obtenir une dette de carte de crédit endémique, mais vous le faites littéralement pour vos enfants. Infuser la discussion avec des conseils pratiques: Qu'auriez-vous fait différemment si vous aviez su ce que vous savez maintenant?

6. Enseigner aux enfants comment vérifier leur crédit

Si vous ne l'avez pas déjà fait pendant le cours intensif de crédit, apprenez à votre enfant comment accéder à son rapport de crédit et à son histoire gratuitement. Faites ce qui suit:

  • Assurez-vous que votre enfant sait qu'il a droit à un rapport de crédit gratuit par année de chacun des trois principaux bureaux d'évaluation du crédit à la consommation
  • Montrez-leur où le trouver: AnnualCreditReport.com
  • Parcourez-les à travers le processus de demande de rapport là
  • Inscrivez-les dans un service gratuit de surveillance du crédit, tel que Credit Karma, afin qu'ils puissent surveiller leur crédit plus fréquemment

7. Enseigner une bonne hygiène financière

Passez en revue - et renforcez périodiquement - les éléments de base d'une bonne hygiène financière avec votre enfant. Soulignez les dangers et l'omniprésence du vol d'identité. Fournir des conseils pratiques sur:

  • Sécurité physique Rappelez à vos enfants de garder leurs cartes de crédit et de débit dans des portefeuilles ou des poches intérieures sécurisées en tout temps. Prévenez-les de ne pas laisser de sacs sans surveillance dans les lieux publics, les véhicules, les casiers non sécurisés et autres endroits où ils sont prêts à être pris. Donnez-leur un «cadeau» sous la forme d'une boîte à feu verrouillable pour contenir des dossiers et des documents sensibles.
  • Sécurité numérique Parcourez les étapes pour créer un mot de passe sécurisé et passez en revue les méthodes de base de piratage informatique et de cybercriminalité, telles que le phishing et l'usurpation d'adresse e-mail. Réglez-les sur des options plus avancées, telles que l'utilisation d'un réseau privé virtuel pour crypter leur trafic Web et suites de messagerie cryptées pour protéger les communications sensibles (y compris les données financières).

8. Ouvrez un compte de chèque ou d'épargne dans leur nom

En soi, une vérification ou un compte d'épargne ne permettra pas d'établir ou d'améliorer le crédit de votre enfant. Mais c'est néanmoins une étape importante dans leur chemin vers l'autosuffisance financière. L'utilisation responsable des cartes de débit et la budgétisation de base sont des préalables cruciaux à l'utilisation responsable des cartes de crédit et à la gestion des finances des ménages.

De nombreuses banques offrent leurs propres cartes de crédit. Les grandes institutions comme Chase et Citi ont une multitude de cartes de crédit pour pratiquement tous les types de consommateurs, mais même les plus petites, les banques régionales parrainent les cartes de démarrage et les cartes premium. Quand le moment est venu, votre enfant peut garder les choses dans la famille et demander une carte à sa banque "maison".

9. Ajoutez votre enfant en tant qu'utilisateur autorisé

Certains grands émetteurs de cartes de crédit permettent aux clients d'ajouter des enfants mineurs de tout âge en tant qu'utilisateurs autorisés. Selon CreditCards.com, "Bank of America, Capital One, et Chase permettent tous les enfants d'être ajoutés à la carte d'un titulaire de compte principal indépendamment de l'âge."

D'autres émetteurs imposent des restrictions d'âge aux utilisateurs autorisés mineurs. Barclaycard permet aux utilisateurs autorisés dès l'âge de 13 ans. American Express et Discover ont un âge minimum de 15 ans. La banque américaine arrive à 16 ans.

Vous seul pouvez déterminer si votre enfant est assez responsable pour gérer sa propre carte de crédit. Rappelez-vous, leur activité utilisateur autorisée vous affecte directement. Vous êtes responsable de tous les frais qu'ils font - leur naïveté n'est pas une excuse.

10. Définir des règles de base pour les relations d'utilisateur autorisées

Un contrat de carte de crédit parent-enfant peut aider à atténuer le risque de votre première relation d'utilisateur autorisée. Connie Prater, rédactrice de CreditCards.com, passe en revue les bases du contrat de carte de crédit du Dr John E. Whitcomb:

  • Payer en totalité . Mandatez que tous les frais soient complets chaque mois. C'est une excellente façon de contrôler les dépenses de votre enfant sans mettre un plafond rigide sur les dépenses totales, ce qui peut représenter un budget réel et freiner le développement financier de votre enfant.
  • Achats hors limites . Gardez une limite serrée sur les dépenses de votre enfant en marquant toutes les catégories d'achat hors limites. Vous pourriez déterminer, au moins au début, que votre enfant ne devrait dépenser que pour les nécessités de base, comme les fournitures scolaires, la nourriture et le transport personnel. Comme ils font preuve de discipline, vous pouvez assouplir ces restrictions.
  • Limite maximale de dépenses . Alternativement, ou en plus, fixer des limites en dollars sur les achats individuels pour décourager les enfants de faire de gros achats frivoles sans autorisation préalable. La limite précise est à vous. Visez assez haut pour éviter de faire des dépenses de routine, comme un sandwich au sous-marché local, mais assez bas pour signaler des achats flagrants inutiles, tels que des accessoires de créateurs.
  • Repli au fil du temps . Si votre enfant doit absolument payer des frais qu'il ne peut pas rembourser immédiatement, peut-être en raison d'une urgence de voyage, établissez des règles de base strictes mais réalistes pour le remboursement sur plusieurs cycles de facturation. Si votre propre budget le permet, vous devrez payer intégralement ce montant à la date d'échéance de votre relevé pour éviter les frais d'intérêt. Vous allez alors transférer le solde à votre enfant - avec ou sans frais d'intérêt sur leur fin, en fonction des règles que vous avez établies.

Le contrat de Whitcomb est conçu pour les cartes de crédit cosignées, mais il s'applique aussi facilement aux arrangements d'utilisateurs autorisés.

11. Cosign Demande de carte de crédit de votre enfant

Une fois que votre enfant gagne un revenu d'un employeur ou d'un client contractuel, pas seulement une allocation, il peut être admissible à une carte de crédit à limite basse. S'ils ne gagnent pas de revenu parce qu'ils sont à l'école à temps plein ou ne sont pas assez âgés pour travailler légalement, vous pouvez contourner l'exigence de revenu en cosignant leur demande, à condition que votre crédit réponde aux normes minimales de souscription.

Une carte de crédit cosignée offre à votre enfant un peu plus de flexibilité qu'une désignation d'utilisateur autorisée. À l'instar des titulaires de comptes principaux qui «supervisent» les utilisateurs autorisés, les cosignataires conservent la responsabilité ultime des dettes du co-signataire. Mais vous ne recevez pas leurs factures mensuelles, et vous ne pouvez pas contrôler directement leur limite de dépenses.

Vous pouvez réduire l'incertitude associée au cosigning en exigeant (peut-être dans votre contrat de carte de crédit familial) que votre enfant fournisse ses informations de connexion au compte en ligne. Si votre enfant vit à la maison, vous pouvez également envoyer des relevés papier à votre domicile.

Astuce Pro : Les cartes de crédit au détail à faible limite, telles que la carte Plenti d'American Express, sont d'excellents choix pour les premiers co-signataires.

12. Encouragez-les à demander une carte de crédit pour étudiants

Envoyer un enfant au collège est doux-amer. C'est triste de les voir partir, mais vous ne pouvez pas attendre de voir ce qu'ils font de l'opportunité qui leur a été donnée.

Une façon dont ils peuvent (de manière responsable) tirer profit de cette opportunité est de demander une carte de crédit pour étudiant. Les cartes d'étudiant ont généralement des exigences de souscription plus faibles et des limites de dépenses inférieures aux cartes de crédit à remboursement général et aux cartes de crédit à faible APR, donc elles conviennent aux étudiants frugaux avec un revenu limité (ou pas) et peu d'argent à dépenser. Si votre enfant a moins de 21 ans et n'a pas de revenu vérifiable, vous devrez co-concevoir sa demande.

13. Encouragez-les à demander des prêts d'études fédéraux

Les cartes de crédit ne sont pas les seuls produits de crédit disponibles pour les jeunes. Ils ne sont pas non plus les plus constructifs. Si vous envisagez d'utiliser des prêts d'études pour financer l'éducation de vos enfants, encouragez-les à en demander au moins un en leur propre nom.

Prêts aux étudiants fédéraux et prêts aux étudiants privés
Les prêts étudiants fédéraux ont certains avantages clés en matière de crédit par rapport aux prêts étudiants privés. Ils ne nécessitent pas de cosigners pour les emprunteurs avec peu ou pas de revenus et d'actifs. Les étudiants dès l'âge de 16 ans peuvent poser leur candidature. Ils sont donc idéaux pour les premières années universitaires qui n'ont pas encore 18 ans.

Le hic, c'est que les prêts étudiants fédéraux sont basés sur les besoins. Si le revenu de votre famille est trop élevé, votre enfant pourrait ne pas être admissible. Dans ce cas, les prêts privés offrent une solution de contournement, bien que leurs taux d'intérêt peuvent être plus élevés et ils exigeront presque certainement un cosignataire.

Pay It Forward
Si vous avez suffisamment d'économies personnelles ou si vous avez une marge de manœuvre budgétaire d'un mois à l'autre, envisagez d'aller plus loin et de couvrir une partie ou la totalité du solde de votre prêt étudiant. Cela réduit leur risque de retard (ou simplement d'oublier) leurs paiements et pourrait leur donner un avantage décisif à la fin de leurs études, en particulier s'ils ne reçoivent pas une offre d'emploi exceptionnelle dès le départ.

Quelques années après avoir obtenu ma première carte de crédit, mes parents m'ont encouragé à faire une demande de prêt étudiant à mon nom. Ils m'ont guidée, encore à l'adolescence, grâce au processus de demande et m'ont aidé à comprendre mes droits et mes obligations en tant qu'emprunteur. Les factures sont venues à leur domicile, qui est resté mon adresse de dossier, et sont restées leur responsabilité pour la durée de ma carrière universitaire. Le solde du prêt n'était qu'une petite partie de mes frais de scolarité totaux, mais ils ont néanmoins effectué des dizaines de paiements ponctuels sans commentaires.

Je me rends compte maintenant, en regardant en arrière, que je n'ai pas pleinement apprécié l'importance pratique de l'arrangement. Après l'obtention de mon diplôme, mon pointage de crédit était significativement supérieur à la moyenne de ma cohorte, et mon fardeau de la dette étudiante était significativement plus bas (même si cela n'était pas dû à la générosité de mes parents avec ce prêt). Avec des bases financières relativement solides, j'ai pu me lancer dans la course à pied et, éventuellement, faire les gros achats que j'ai mentionnés. Je suis littéralement et figurativement redevable à mes parents pour leur altruisme et leur soutien.

Vous pourriez également aimer : La dette de prêt d'étudiant est un fardeau écrasant pour des millions d'étudiants, de nouveaux diplômés, et de gens assidus des années ou même des décennies retirées de l'obtention du diplôme. Si vous avez du mal à maîtriser vos dettes personnelles ou si vous vous inquiétez de suivre une trajectoire financière insoutenable, consultez notre guide pour réduire ou éviter la dette d'études.

14. Envisager une carte de crédit sécurisée

Une carte de crédit sécurisée est une alternative viable à une carte de crédit pour étudiant - et peut-être la seule option de carte de crédit pour les jeunes non inscrits au collège.

Les cartes de crédit sécurisées ont des normes de souscription très souples et de faibles limites de dépenses (souvent 500 $ ou moins au début), elles sont donc idéales pour les utilisateurs de cartes de crédit qui cherchent à construire ou à reconstituer leur crédit. Ils sont également moins risqués pour les emprunteurs et les émetteurs, grâce à un dépôt de garantie obligatoire qui est généralement égal à la limite de dépenses mensuelles. Étant donné que les utilisateurs de cartes de crédit ne peuvent pas dépasser leurs dépôts, ils sont peu susceptibles de charger des dettes paralysantes qui durent des années.

15. Marchez votre enfant à travers le processus de paiement

Même si vous avez déjà montré à votre enfant une copie de votre relevé de carte de crédit et lui avez fait le tour des faits saillants, assoyez-vous à nouveau avec eux lorsqu'ils reçoivent leur premier relevé de carte de crédit. Assurez-vous qu'ils savent comment vérifier les erreurs, telles que les frais non autorisés ou en double, et en fait obtenir la chose payée. S'ils paient via un portail en ligne sécurisé, comme c'est probablement le cas, aidez-les à configurer des comptes de paiement externes et à vérifier leurs informations de facturation.

16. Définir des rappels de paiement

La meilleure option de paiement à temps pour les cosigners nerveux est le débit automatique à partir d'un compte bancaire lié. Tant que votre enfant ne modifie pas les paramètres ou épuiser le compte lié, leurs paiements ne peuvent pas être en retard. L'auto-débit est une option de paiement par carte de crédit courante et le défaut pour les prêts étudiants, dont de nombreux émetteurs offrent des réductions de taux de 0, 25% ou plus aux clients qui acquiescent.

Sinon, encouragez votre enfant à synchroniser un rappel de calendrier récurrent bien avant la date d'échéance de son relevé mensuel ou, mieux encore, à configurer un rappel de paiement via son tableau de bord de compte en ligne. Chaque émetteur a ses propres idiosyncrasies, alors assurez-vous que les alertes fonctionnent réellement.

Dernier mot

Cette liste de conseils sur la création de crédit et l'éducation au crédit est assez simple. Il n'y a rien d'étonnant à ce que vous promeniez vos enfants dans leurs premiers relevés de carte de crédit ou que vous les aidiez à présenter une demande de prêt étudiant fédéral.

En tant que parent, vous avez toute latitude pour savoir quand et comment présenter vos enfants au vaste monde du crédit et de la dette. Si vous le souhaitez, vous pouvez les adapter à des concepts plus avancés et controversés, tels que le piratage de voyage aidé par des cartes de fidélité, et profiter des transferts de solde de 0% APR ou des prêts personnels pour rembourser les dettes à taux d'intérêt élevé.

Ces stratégies sont au-delà de la portée de ce post. Prenez les trucs et astuces énumérés ici à coeur et vous construisez une base financière fine pour vos enfants, peu importe à quel point ils s'avèrent aventureux ou conservateur quand il s'agit de l'utilisation du crédit.

Que faites-vous pour aider vos enfants à obtenir du crédit et à se préparer à un avenir financièrement sain?


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