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Chapitre 7 contre Chapitre 13 Faillite - Lequel devez-vous déposer?


Si vous avez décidé de déclarer faillite, il est important de comprendre les différents types. La faillite du chapitre 7 et la faillite du chapitre 13 offrent des avantages uniques.

Ce qui vous convient le mieux dépend de votre situation personnelle, y compris, mais sans s'y limiter, le montant de la dette que vous avez, votre revenu et la valeur de vos actifs.

Pour qui vous qualifiez-vous?

N'importe qui peut présenter une pétition de faillite (c.-à-d. Votre «demande») pour la faillite du chapitre 7 ou du chapitre 13. Cependant, le tribunal n'a pas à accepter votre requête si le syndic décide que vous devriez déposer pour l'autre type de faillite, ou si vous n'êtes pas qualifié pour déclarer faillite du tout.

Il est assez fréquent que les personnes qui soumettent une pétition pour le chapitre 7 soient obligées de présenter une demande pour le chapitre 13 à la place. Cela arrive généralement si vous échouez à l'examen des ressources, ou si vous avez un montant suffisant de revenu pour rembourser au moins une partie de votre dette. Dans ce cas, le tribunal exige que vous déposez pour le chapitre 13 et au moins tenter de rembourser vos dettes.

Mais si vous n'avez pas beaucoup de revenus ou d'actifs, il est beaucoup plus facile (et plus avantageux) de déposer le chapitre 7 puisque la majorité de votre dette sera anéantie. Cela dit, les personnes qui ont des atouts importants à protéger voudront déposer pour le chapitre 13 pour éviter d'être forcés de vendre ces actifs.

Chaque année, environ deux fois plus de personnes déposent le chapitre 7 que le chapitre 13. Ci-dessous, nous allons discuter en détail des raisons les plus courantes pour lesquelles les gens choisissent un type de faillite plutôt que l'autre.

Quand utiliser Chapitre 7 Faillite

1. Si vous avez très peu de revenus ou d'actifs.
Déclarer la faillite du chapitre 7 permet au tribunal de prendre certains de vos biens de valeur, des biens ou des économies (connus collectivement comme des actifs) et de les vendre pour payer vos créanciers. Cela dit, la plupart des personnes qui remplissent les conditions requises pour déposer leur demande au chapitre 7 n'ont pas vraiment beaucoup d'actifs, et n'ont donc que peu ou pas de quoi payer leurs créanciers. En conséquence, leurs dettes sont pardonnées sans aucune tentative de remboursement.

De plus, parce que leur revenu est si bas, il n'y a pas assez d'argent pour construire un plan de remboursement de la dette, ce qui signifie qu'ils ne peuvent pas être poussés dans une faillite du chapitre 13. Les statistiques montrent que la majorité des personnes déclarant faillite au chapitre 7 n'ont pas de revenu significatif et 85% n'ont aucun actif pouvant être vendu par le tribunal.

2. Si vos dettes sont trop élevées pour rembourser.
Si vous avez un montant de dette extrêmement élevé (peut-être en raison de frais médicaux élevés), vous avez peut-être déjà épuisé vos ressources en essayant de le rembourser et n'avez probablement pas assez de revenus pour établir un plan de paiement en vertu du chapitre 13. Dans ce cas, le chapitre 7 peut être le seul moyen pour vous de sortir d'une dette énorme et de continuer votre vie.

Quand utiliser Chapitre 13 Faillite

1. Si vous avez des actifs que vous voulez protéger.
Au chapitre 13 de la faillite, le tribunal ne vendra aucun de vos actifs parce que vous utiliserez le revenu actuel pour rembourser vos dettes. Donc, si vous possédez une maison que vous souhaitez conserver ou si vous avez d'autres articles que vous ne voulez pas vendre, le chapitre 13 est probablement un meilleur choix. Cependant, vous avez besoin d'un bon revenu qui est raisonnablement stable afin de construire un plan de paiement de la dette. L'argent qui reste après déduction de vos frais de subsistance et des paiements de la dette garantie est ensuite utilisé pour rembourser vos autres créanciers.

Mais une exigence pour le chapitre 13 est que votre plan de paiement paie au moins autant de dettes que si vos actifs avaient été vendus. Par exemple, si vous possédez une précieuse collection d'œuvres d'art, vous ne serez probablement pas en mesure de déclarer la faillite du chapitre 13 et de la conserver. C'est parce que sous le chapitre 7, votre collection serait vendue et vos créanciers remboursés.

2. Si vous avez un revenu régulier et avez effectué des paiements de dette.
Chapitre 13 faillite vous permet de construire un plan de paiement où vos dettes sont remboursées en fonction de ce que vous pouvez vous permettre en fonction de votre revenu. De plus, vous n'aurez pas à vous soucier des taux d'intérêt qui grimpent ou des pénalités ou des frais supplémentaires. À la fin du plan de paiement, vous aurez payé autant que vous le pouvez sur une période de paiement de trois ou cinq ans, et le reste de vos dettes sera pardonné - idéalement sans que vous ayez à sacrifier des actifs.

Dernier mot

Déclarer la faillite est un très grand pas et il est important de vous assurer que vous choisissez le bon type de faillite car il va grandement affecter les prochaines années de votre vie. Avant de déclarer faillite, vous devez suivre des conseils en matière de crédit, ce qui peut constituer un forum utile pour obtenir des réponses à vos questions et recevoir des conseils.

De plus, il y a certaines dettes, comme les pensions alimentaires, les pensions alimentaires pour enfants et les prêts étudiants, qui ne peuvent être pardonnées, quel que soit le type de faillite que vous produisez. En plus d'utiliser les informations ci-dessus pour vous aider à décider quel type de faillite est bon pour vous, lisez plus sur le site Web US Courts faillite et consulter un avocat si vous avez des questions plus détaillées ou spécifiques à l'État.


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