Les enfants du millénaire ont tendance à être beaucoup plus méfiants à propos des cartes de crédit que les générations précédentes. Une enquête Bankrate 2016 a révélé que 33% des personnes de moins de 30 ans possédaient une carte de crédit, comparativement à 55% des personnes âgées de 30 à 49 ans et 62% des 50 à 65 ans. Ces jeunes préfèrent payer leurs achats avec débit. cartes, applications de paiement mobile, ou de l'argent bon vieux jeu.
Si vous êtes l'un de ces millénaires prudents, ces habitudes vous aident d'une certaine façon: vous êtes beaucoup moins susceptible que les générations précédentes de vous tromper avec votre dette de carte de crédit. Le gros inconvénient est que, en évitant les cartes de crédit, il est beaucoup plus difficile d'accumuler des antécédents de crédit.
Sans un pointage de crédit solide, vous pourriez vous retrouver en difficulté quand vient le temps de demander une hypothèque ou un prêt automobile. Vous ne serez probablement pas en mesure d'obtenir les conditions de prêt les plus favorables, et vous pourriez même ne pas être en mesure de se qualifier pour un prêt hypothécaire du tout. Et même si vous ne songez pas encore à devenir propriétaire, avoir un bon pointage de crédit facilite l'obtention d'un emploi, la location d'un appartement et la qualification pour les meilleures offres d'assurance automobile.
Pour les Millennials méfiants, les articles financiers ne sont pas d'une grande aide. Ils ont tendance à recommander d'utiliser une carte de crédit sécurisée ou une carte de crédit d'étudiant pour établir votre solvabilité. Ce n'est pas un conseil très utile si votre objectif est de rester loin des cartes de crédit complètement ainsi vous ne pouvez pas vous endetter.
Cependant, il existe quelques stratégies pour la construction de crédit qui n'impliquent pas de demande de carte de crédit. Ils ne sont pas aussi simples que de simplement obtenir une carte et de la rembourser tous les mois, mais ils peuvent vous aider à créer le bon crédit dont vous aurez besoin plus tard dans la vie.
En voici une que vous avez peut-être déjà entendue: Si vous avez des factures que vous payez régulièrement, comme le câble, le téléphone ou les services publics, payer ces factures à temps peut vous aider à obtenir un crédit. Cependant, ce que vous n'avez peut-être pas entendu, c'est qu'il ne suffit pas de payer ces factures mois après mois - vous devez également prendre des mesures pour vous assurer que ces paiements sont déclarés.
À l'époque où j'étais au collège, j'étais comme de nombreux membres de la génération du millénaire aujourd'hui désireux de ne pas m'embarrasser de cartes de crédit, mais j'étais également désireux d'obtenir une bonne cote de crédit pour en obtenir un plus tard. Alors, j'ai pris soin de mettre en place la ligne téléphonique dans notre suite de dortoirs en mon nom et j'ai payé la note religieusement. Pourtant, à ma grande surprise, lorsque j'ai demandé ma première carte de crédit après l'obtention de mon diplôme, on m'a dit que je ne me qualifiais pas parce que je n'avais pas d'antécédents de crédit.
Ce que personne ne m'avait dit, c'est que les paiements mensuels comme ma facture de téléphone ne sont pas automatiquement déclarés aux trois principaux bureaux de crédit - Experian, Equifax et TransUnion. Vous devez d'abord contacter les fournisseurs et leur demander de signaler ces paiements. Ils n'ont aucune obligation de dire oui, donc cette méthode ne fonctionne pas toujours. Cependant, s'ils sont d'accord, payer ces factures à temps tous les mois est un bon moyen d'accumuler un historique de paiement solide, qui compte pour 35% de votre pointage de crédit total.
Si vos fournisseurs ne sont pas disposés à déclarer vos paiements, vous pouvez toujours obtenir un crédit pour eux en vous rendant à un service de crédit alternatif, tel que PRBC. Ce service gratuit suit vos paiements sur des factures comme le loyer, le téléphone, les services publics, les assurances et les abonnements, et les utilise pour créer un «pointage de crédit alternatif». Les scores de PRBC vont de 100 à 850 responsable avec votre argent.
La plupart des prêteurs ne considèrent que les rapports de crédit traditionnels lors de l'octroi de prêts, donc un historique de crédit alternative ne vous aidera pas autant qu'un pointage de crédit traditionnel. Cependant, les réclamations de PRBC il y a environ 8.500 prêteurs à l'échelle nationale qui emploient ses points. Un rapport de crédit non traditionnel peut également vous aider lors du financement d'une voiture ou d'un autre achat important, tel que du mobilier, des bijoux ou de l'électronique. Beaucoup de propriétaires sont également disposés à considérer ces scores alternatifs au lieu d'un pointage de crédit traditionnel comme preuve que vous serez un locataire responsable.
Si vous payez un loyer dans un appartement, vous pouvez l'utiliser pour créer du crédit. Les paiements de loyer ne sont généralement pas signalés aux principaux bureaux de crédit, mais pour une somme modeste, vous pouvez louer un service de rapport de loyer pour s'assurer que vos paiements mensuels apparaissent sur votre rapport de crédit. Les choix incluent:
Un type de prêt que vous pouvez habituellement obtenir sans avoir à passer par une vérification de crédit est un prêt étudiant fédéral. Les principaux bureaux de crédit traitent généralement les prêts étudiants comme des prêts à tempérament, tout comme un prêt automobile ou une hypothèque. Cela signifie que faire des paiements réguliers et en temps opportun sur votre prêt étudiant peut vous aider à vous établir en tant qu'utilisateur de crédit responsable.
Si vous devez reporter vos prêts étudiants, ne vous inquiétez pas: le report des paiements n'endommagera pas votre pointage de crédit. Bien sûr, les paiements n'aideront pas votre score jusqu'à ce que vous commenciez à les faire, mais le report ne vous fera pas de mal non plus.
Cependant, le défaut de remboursement des prêts étudiants est une question très différente. Un défaut frappe un coup sérieux à votre pointage de crédit et fait des ravages avec vos finances en général. Cela pourrait même nuire à votre capacité d'obtenir un emploi, ce qui rendra plus difficile le remboursement des prêts à l'avenir. En bref, vous devriez l'éviter à tout prix.
Si vous n'avez pas de prêt étudiant, vous pouvez emprunter de l'argent sans avoir une cote de crédit établie. C'est ce qu'on appelle un prêt de constructeur de crédit. Ce type de prêt est comme une carte de crédit garantie en sens inverse: au lieu de mettre de l'argent dans un compte à l'avance et d'emprunter sur ce compte, vous effectuez des paiements réguliers au fil du temps et obtenez l'argent à la fin.
Un prêt de constructeur de crédit est en fait un prêt de nom seulement, parce que la banque ne vous donne pas d'argent à l'avance. Au lieu de cela, il dépose l'argent que vous avez "emprunté" dans un compte spécial mis de côté pour vous. Cependant, vous n'avez pas accès à ce compte avant d' avoir effectué tous les paiements. Pensez-y comme la version financière de l'achat d'un produit sur un plan de mise de côté.
Si tout ce que vous avez à la fin de la durée du prêt était l'argent, ce serait une affaire terrible. Vous pourriez simplement payer le même montant chaque mois dans un compte d'épargne, et la banque vous paierait des intérêts au lieu de percevoir des intérêts de votre part. Cependant, avec un prêt de crédit-constructeur, vous obtenez un avantage supplémentaire: Chaque fois que vous effectuez un paiement, la banque le signale aux bureaux de crédit. Emprunter aussi peu que 100 $ pour six mois, et le rembourser à temps, peut augmenter votre pointage de crédit d'environ 35 points, selon NerdWallet.
Même si les prêts de crédit-constructeur sont essentiellement sans risque pour la banque, toutes les banques ne les offrent pas - ou ont même entendu parler d'eux. Vous êtes plus susceptible d'en obtenir un auprès d'une banque communautaire ou d'une caisse de crédit. Si vous ne pouvez pas trouver l'un de ceux-ci dans votre région, essayez Self Lender, qui offre ce type de prêt en ligne.
Même si vous n'avez pas - ou ne voulez pas - une carte de crédit qui vous est propre, vous pouvez toujours obtenir un crédit pour en utiliser un de manière responsable. Si vous avez un ami ou un membre de la famille qui souhaite vous faire un utilisateur autorisé sur sa carte, vous pouvez «greffer» sur leurs paiements pour créer votre propre historique de crédit.
En tant qu'utilisateur autorisé, vous obtenez une carte de crédit liée au compte de l'autre personne, mais avec votre nom dessus. Vous pouvez utiliser cette carte comme si elle était la vôtre, mais vous n'êtes pas responsable de payer la facture complète. Bien sûr, vous devez toujours accepter de rembourser l'utilisateur principal pour tous les frais que vous imputez sur le compte.
Devenir un utilisateur autorisé est aussi un moyen pratique d'accéder à une carte de crédit pour une utilisation occasionnelle si vous ne pouvez pas en bénéficier seul. En fait, vous n'avez même pas besoin d'être un adulte pour le faire. L'ajout de leurs enfants à leur compte de carte de crédit est un moyen courant pour les parents de créer du crédit pour leurs enfants.
Il y a deux choses que vous devez vérifier avant de devenir un utilisateur autorisé sur le compte de quelqu'un d'autre. Tout d'abord, assurez-vous que la carte en question signale effectivement l'activité de l'utilisateur autorisé aux bureaux de crédit. Si ce n'est pas le cas, les frais que vous faites sur la carte ne feront rien pour vous aider à créer du crédit.
Deuxièmement, assurez-vous que la personne dont vous empruntez la carte est responsable de son utilisation. Vous cherchez quelqu'un qui a eu une carte de crédit pendant un certain temps, utilise une assez petite partie du crédit disponible, et paie toujours la facture à temps. De cette façon, les bonnes habitudes de crédit de l'utilisateur principal reflètent également bien sur vous. Si l'utilisateur principal dépasse régulièrement la carte ou effectue des paiements en retard, ces mauvaises habitudes entraîneront également une baisse de votre cote de crédit.
Peu importe la méthode que vous utilisez, vous devez suivre de bonnes habitudes de crédit pour obtenir une bonne cote de crédit. Le simple fait de contracter un emprunt ou d'emprunter la carte de crédit de quelqu'un d'autre ne vous aidera pas, à moins que vous ne prouviez également que vous pouvez utiliser une carte de crédit de façon responsable.
La plus grande part de votre pointage de crédit est basée sur le paiement de vos factures à temps. Cela signifie toutes vos factures, y compris le loyer, les paiements de services publics, les cartes de crédit et les prêts. Quoi que vous fassiez, ne laissez pas une facture si tardive qu'elle soit versée à une agence de recouvrement; Cela endommagera gravement votre crédit.
L'âge de vos comptes est également important. Plus longtemps vous avez un compte en règle, mieux cela ressemble à votre rapport de crédit. C'est pourquoi il est logique de prendre votre première carte de crédit ou de prêter tôt dans la vie afin qu'elle puisse contribuer à votre crédit le plus longtemps possible. Cela signifie également que si vous devenez un utilisateur autorisé sur la carte de quelqu'un d'autre, vous devriez choisir la carte que cette personne a eu le plus longtemps, donc l'âge de ce compte peut fonctionner en votre faveur.
Enfin, assurez-vous de vérifier régulièrement votre dossier de crédit. Cela vous donnera une chance de repérer et de corriger les erreurs qui pourraient endommager votre crédit. Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre dossier de crédit de chacun des trois principaux bureaux de crédit en visitant AnnualCreditReport.com. Si vous étalez ces trois rapports gratuits tout au long de l'année, vous n'aurez jamais à passer plus de quatre mois entre les vérifications, ce qui signifie que vous serez en mesure de trouver et de corriger les erreurs le plus rapidement possible.
Dernier mot Construire un historique de crédit, avec ou sans carte de crédit, est un processus fastidieux. Vous devriez vous attendre à passer au moins six mois à faire des paiements réguliers, à temps, avant d'avoir suffisamment d'antécédents de crédit pour que les prêteurs vous fassent confiance.
Cependant, les récompenses de la construction d'un bon pointage de crédit font qu'il vaut la peine d'attendre. À long terme, un bon crédit peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts sur une hypothèque ou tout autre type de prêt que vous contractez. Il peut également vous aider à vous qualifier pour un emploi ou un appartement, ainsi que vous aider à obtenir de meilleures offres sur l'assurance automobile et même les contrats de téléphonie cellulaire. C'est une liste d'avantages qui méritent d'être travaillés.
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