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5 conseils pour se préparer à une retraite agréable


Selon un sondage Gallup 2013, plus de la moitié des Américains actifs s'attendent à prendre leur retraite à 65 ans ou plus tôt. Cependant, cette attente contraste fortement avec leur préparation pratique à la retraite.

L'enquête sur la confiance des retraités de 2013, réalisée par l'Employee Benefit Research Institute et Matthew Greenwald & Associates, livre les statistiques troublantes suivantes:

  • En 2013, trois Américains sur quatre avaient des économies totales de moins de 25 000 $, et un incroyable 28% avaient moins de 1 000 $.
  • Moins de la moitié des Américains ont une idée de combien d'argent ils auront besoin pendant leur retraite ou combien ils doivent épargner pour atteindre ce montant.
  • Près des deux tiers de tous les travailleurs estiment avoir besoin de plus de 250 000 $ en épargne, alors que 40% d'entre eux estiment avoir besoin d'au moins 500 000 $.
  • Six travailleurs sur dix cotisent à un régime d'épargne-retraite par le travail, mais la moyenne est fortement en faveur de ceux qui gagnent 75 000 $ ou plus annuellement - 94% de ceux qui gagnent 75 000 $ ou plus contre 24% de ceux dont le revenu est inférieur à 35 000 $.
  • Seulement un travailleur sur quatre se dit très confiant qu'il aura assez d'argent pour prendre soin des dépenses de base, sans compter les soins de santé, pendant la retraite - et seulement 14% pensent qu'ils auront assez d'argent pour les soins de santé.

Malgré la probabilité que de nombreux Américains devront compter sur la sécurité sociale et Medicare pour l'essentiel de leurs dépenses de retraite et de soins de santé, un sondage FindLaw.com révèle que 30% des travailleurs ne croient pas que ces programmes seront viables à la retraite. De nombreux économistes analysent le projet de données démographiques et d'épargne existantes selon lequel les retraités de demain doivent épargner plus, travailler plus longtemps et s'en sortir avec moins de ressources que les retraités d'aujourd'hui. Si ce sort potentiel vous décourage, mettez en œuvre les conseils suivants dès que possible pour améliorer vos chances de profiter d'une retraite confortable.

Comment se préparer à la retraite

1. Sauver tôt et souvent

Si vous n'avez pas de compte d'épargne-retraite, commencez-en un aujourd'hui et contribuez-y régulièrement tout au long de vos années de travail. Plus vous êtes jeune lorsque vous commencez, plus la valeur de votre épargne totale est élevée lorsque vous prenez votre retraite.

Considérez les différences entre les collègues Dave et Bill. Chacun a contribué 200 $ par mois, ou 2 400 $ par année, à son régime d'entreprise pendant 20 ans, et chacun a gagné à un taux de 5% composé mensuellement. La seule différence entre les deux est que Dave a investi de 25 à 45 ans et n'a jamais fait une autre contribution. Bill a attendu jusqu'à 45 ans pour commencer à investir et a continué jusqu'à sa retraite à l'âge de 65 ans. Quand ils ont pris leur retraite le même jour à 65 ans, même s'ils ont cotisé pendant le même nombre d'années, le compte de Dave s'élevait à 225 307 $. une différence de 142 215 $.

La valeur ajoutée est le résultat de la puissance du temps. Plus tôt vous commencez, plus votre argent peut travailler pour vous. Si Dave avait continué d'investir 200 $ par mois entre l'âge de 45 ans et la retraite, le solde de son compte aurait été de près de 308 000 $.

2. Équilibrer vos investissements

Beaucoup de gens confondent épargne et investissements qui, bien que liés, ne sont pas les mêmes. Les économies peuvent prendre la forme de comptes d'épargne assurés par la FDIC, de certificats de dépôt ou de bons du Trésor américains. Généralement, ils sont extrêmement sûrs et liquides, ce qui rend les fonds disponibles chaque fois que nécessaire.

D'un autre côté, les investissements sont des actifs qui devraient générer des rendements à long terme, année après année. Les investissements couvrent toute la gamme des actions et des obligations, à l'immobilier, l'art et l'or. Différents investissements exigent des propriétaires d'assumer différents niveaux de risque. Ils fluctuent régulièrement en fonction du sentiment des investisseurs, de l'environnement économique et politique et des nuances de chaque investissement. En raison de la liquidité limitée et de la volatilité accrue des investissements par rapport à l'épargne, les premiers offrent généralement un rendement supérieur à celui d'un instrument d'épargne.

Les fonds de retraite sont destinés à fournir un revenu futur et sont donc utilisés pour acquérir des investissements. Comme il est toujours sage de se protéger contre la perte de capital, même en cherchant des rendements plus élevés, les investisseurs astucieux réduisent le risque en se diversifiant. Ils possèdent différents actifs du même type - tels que le stock commun de plusieurs sociétés, plutôt que des actions ordinaires dans une seule société - ainsi que différents types d'actifs.

L'équilibrage d'un portefeuille d'investissement nécessite l'analyse et la sélection de titres afin que le portefeuille dans son ensemble ne soit pas significativement affecté par les mouvements importants du marché. Par exemple, dans un portefeuille parfaitement équilibré, un mouvement important vers le haut ou vers le bas par certains titres serait compensé par un mouvement similaire d'autres titres dans la direction opposée. En conséquence, la valeur du portefeuille ne changerait pas de manière significative en réponse à ces mouvements, mais continuerait de croître graduellement.

Lorsque vous êtes jeune et que vous sortez de votre retraite, vous pouvez être plus agressif, en prenant des risques plus élevés pour des rendements potentiels plus élevés. Cependant, à mesure que vous vous rapprochez de votre revenu de retraite, votre portefeuille devrait être ajusté pour protéger votre capital - vous devez assumer moins de risques, quitte à renoncer à un gain démesuré.

3. Maximiser tout avantage fiscal

Selon un article du New York Times, le fardeau fiscal de nombreux Américains aujourd'hui est plus faible qu'il ne l'était dans les années 1980. Malgré tout, compte tenu de la combinaison des impôts sur le revenu fédéral et des États, taxe de vente, FICA, impôts fonciers, taxes sur les carburants et autres taxes et impôts trop nombreux pour être mentionnés, la Fondation fiscale estime que les Américains paieront une taxe totale de 4, 22 milliards de dollars en 2013, soit 29, 4% des revenus de la nation. En outre, de nombreux observateurs politiques s'attendent à ce que des impôts supplémentaires, associés à d'importantes réductions de dépenses dans les programmes fédéraux, soient adoptés en raison de la dette fédérale croissante.

Le code fiscal fédéral - un regroupement alambiqué de nouvelles lois, réinterprétations et modifications de lois anciennes, et l'évolution de l'application de la réglementation - offre aux citoyens diligents de nombreuses possibilités de réduire leur assujettissement à l'impôt grâce aux déductions et crédits des régimes de retraite. Par exemple, en 2014, un maximum de 17 500 $ (plus 5 500 $ si vous avez 50 ans ou plus) peut être placé dans un régime à imposition différée où il peut croître en franchise d'impôt jusqu'à ce que les fonds soient retirés. Ce montant ne comprend aucune contribution équivalente de votre employeur.

Selon votre revenu, jusqu'à 6 500 $ (5 500 $ pour les 49 ans et moins) peuvent être investis dans un IRA et déduits du revenu. Il existe même un crédit d'impôt de l'épargnant pouvant aller jusqu'à 2 000 $ pour ceux qui cotisent à l'IRA ou à 401 000 $, sous réserve de certaines restrictions de revenu.

Pour la personne moyenne, il est impossible de constituer un important portefeuille de retraite tout en payant des impôts annuels sur le revenu, des honoraires de conseiller et des commissions de courtage. Même avec des pénalités pour les retraits anticipés de régimes de retraite bénéficiant d'avantages fiscaux, vous devriez considérer les régimes à impôt différé comme le cœur de votre portefeuille de retraite et les financer dans toute la mesure du possible.

4. Lean vivant

Nous vivons dans une ère de gratification instantanée où les commerçants et les annonceurs encouragent trop souvent l'achat de produits et de services inutiles. La combinaison d'une manipulation émotionnelle sophistiquée et de la disponibilité généralisée du crédit facile a créé la plus grande nation de consommateurs de l'histoire et la plus grande économie du monde, et a entraîné des citoyens enchaînés par des milliers de dollars de dettes.

Construire une réserve future adéquate pour la retraite exige d'investir de l'argent aujourd'hui, de rembourser les dettes et de renoncer simultanément aux plaisirs des dépenses. En conséquence, vous devriez envisager d'apporter les modifications suivantes:

  • Éliminer certains achats . L'achat d'une voiture d'occasion d'un an plutôt que du modèle le plus récent peut permettre d'économiser des milliers de dollars. Le fait de renoncer au dernier téléphone mobile ou à la tablette électronique lorsque vos appareils électroniques existants sont entièrement fonctionnels a le potentiel de vous faire économiser des centaines de dollars. Les économies que vous pouvez réaliser en préparant et en mangeant plus de repas à la maison ou en apportant des repas au travail peuvent être importantes au cours d'une année.
  • Reporter certaines dépenses . Retarder un achat d'une maison pour un an ou deux, opter pour une maison avec une empreinte plus petite, et choisir de vacances dans un centre de villégiature dans l'État plutôt que d'un parc à thème Disney ou New York City peut être prudent.
  • Rechercher des réductions de prix sur les produits et services . Dans certaines cultures, la négociation de réductions de prix ou de «cadeaux» supplémentaires est courante - et elle le devient de plus en plus aux États-Unis. Rappelez-vous, l'argent que vous économisez en reportant les luxes d'aujourd'hui est de l'argent qui peut payer pour les nécessités de demain.

Économiser de l'argent ne vous oblige pas à être bon marché ou avare. Au contraire, c'est une attitude favorisée par une réelle compréhension de ce que vaut votre argent et il vous suffit de considérer les achats intelligemment, plutôt qu'émotionnellement.

5. Restez en bonne santé

Alors que l'assurance-maladie offre des soins de santé quasi-universels aux citoyens de plus de 65 ans, selon les règles actuelles, elle ne paie pas tout. Il existe des primes, des quotes-parts et des franchises, en plus des soins à domicile et des soins infirmiers à domicile non réadaptatifs, qui ne sont pas couverts. À mesure que le prix du programme Medicare augmente, il y a un argument politique croissant pour transférer plus de coûts à ceux qui utilisent ses services: les personnes âgées. Fidelity Benefits Consulting estime qu'un couple hypothétique qui prend sa retraite aujourd'hui à l'âge de 65 ans avec une espérance de vie moyenne aura besoin de 220 000 $ pour payer ses frais médicaux de retraite après avoir été admissible à Medicare. Cela n'inclut pas les coûts des soins de longue durée, si nécessaire, même si, selon les estimations, 70% des aînés en auront probablement besoin à un moment donné.

Bon nombre des problèmes médicaux auxquels sont confrontés les personnes âgées sont le résultat de choix de vie faits durant leur jeunesse. Le tabagisme, la consommation excessive d'alcool, l'obésité et le manque d'exercice ont tous des effets négatifs, même s'ils n'apparaissent que plus tard dans la vie. Maintenir une bonne santé pendant vos années de travail est susceptible de porter ses fruits dans une meilleure qualité de vie et de réduire vos coûts de soins de santé en vieillissant.

Dernier mot

Avec une bonne préparation, il n'y a aucune raison pour que la retraite ne soit pas l'âge d'or dont vous avez toujours rêvé. Prendre des responsabilités tôt dans la vie et faire preuve de diligence et de bon sens en ce qui concerne vos habitudes de dépenses, vos investissements et vos choix de mode de vie peut rapporter des dividendes non seulement au cours de vos années ultérieures, mais aussi dans les années qui les précèdent.

Êtes-vous prêt pour la retraite?


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